Prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozwala na dostosowanie ochrony do konkretnych potrzeb. Elastyczność tego typu polisy oznacza, że można objąć nią członków rodziny. Nie jest to jednak jedyna korzyść. Przed podpisaniem umowy należy rozważyć koszty takiej polisy. Powinieneś również zrozumieć minimalne standardy dotyczące pokrycia.
Istniejące wcześniej warunki
Prywatne firmy ubezpieczeniowe mogą nie być zobowiązane przez prawo do pokrycia istniejących wcześniej warunków. Nie oznacza to jednak, że ubezpieczyciele nie mogą wykluczyć pokrycia na podstawie istniejącego wcześniej schorzenia. Niektóre plany, takie jak plany dużych grup, mają wyłączenia na istniejące wcześniej warunki.
Istniejący wcześniej stan to stan medyczny, który dana osoba ma przed zapisaniem się do planu zdrowotnego. Stan ten może być znany lub nieznany danej osobie. Wiele istniejących wcześniej schorzeń można łatwo wyleczyć za pomocą prostych leków, ale poważne schorzenia, takie jak cukrzyca, choroby serca lub rak, mogą wymagać kosztownego leczenia.
Niektóre plany ubezpieczeń zdrowotnych mogą nie pokrywać istniejących wcześniej schorzeń i mogą pobierać wyższe składki od osób z istniejącymi wcześniej schorzeniami. Jednak plany ubezpieczeniowe zgodne z ACA nie mogą odmówić pokrycia na podstawie istniejących wcześniej schorzeń, o ile schorzenie zostało zdiagnozowane przed rozpoczęciem polisy.
The Affordable Care Act (ACA) zmienił to, wymagając od prywatnych firm ubezpieczeniowych pokrycia wcześniej istniejących warunków. Do tego czasu firmy ubezpieczeniowe często odmawiały pokrycia, jeśli dana osoba miała wcześniej istniejące schorzenie. Wiele osób nie mogło sobie pozwolić na takie pokrycie, co utrudniało znalezienie przystępnego ubezpieczenia zdrowotnego. ACA zmieniła to wszystko, czyniąc ubezpieczenie zdrowotne dostępnym dla milionów Amerykanów, którzy w przeciwnym razie nie mieliby go.
Oprócz istniejących wcześniej schorzeń, plany zgodne z ACA muszą również pokrywać ciążę i poród. Polisy te muszą pokrywać 10 podstawowych świadczeń zdrowotnych, co obejmuje opiekę nad matką i noworodkiem. Nawet jeśli polisa nie zawiera opieki macierzyńskiej, to i tak musi obejmować pokrycie tych warunków.
Chociaż Affordable Care Act czyni to nielegalnym dla ubezpieczycieli, aby dyskryminować w oparciu o warunki zdrowotne, możliwe jest, że prawo to zostanie obalone i firmy ubezpieczeniowe nie będą mogły już odmawiać pokrycia za istniejące wcześniej warunki. Jednakże ubezpieczyciele są zobowiązani do uprzedniego powiadomienia osoby z istniejącym wcześniej stanem przed zaakceptowaniem wniosku.
Oprócz rynku indywidualnego, krótkoterminowe plany medyczne również nie podlegają prawu. Krótkoterminowe plany zdrowotne są zazwyczaj bardzo kosztowne i nie obejmują istniejących wcześniej warunków.
Minimalne standardy
Minimalne standardy dla prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych to wymagania ustalone przez rząd federalny dla ubezpieczycieli oferujących pokrycie zdrowotne. Standardy te zazwyczaj są zgodne z modelem federalnym, gdzie rząd federalny ustala standardy, a państwa nadzorują ich przestrzeganie. Oprócz standardów federalnych, rządy stanowe mogą nakładać dodatkowe wymagania na ubezpieczycieli i plany. Na przykład, prawo federalne nakłada wymóg ograniczenia ratingu na plany ubezpieczeń zdrowotnych, który ogranicza wahania składek do czterech czynników.
Federalne wymagania dotyczące ubezpieczeń zdrowotnych są skodyfikowane w trzech ustawach: Public Health Service Act (PHSA), Employee Retirement Income Security Act (ERISA) oraz Internal Revenue Code (IRC). Podczas gdy większość wymogów federalnych dotyczy planów prywatnych, niektóre z nich są specyficzne dla planów grupowych, a inne dotyczą tylko planów indywidualnych.
Ponadto, niektóre plany zdrowotne są zwolnione z wymogów federalnych. Należą do nich grandfathered health plans i individual-market plans. Plany te są zazwyczaj droższe i mogą nie oferować pokrycia, którego wymagają konsumenci. Jednak muszą one nadal pokrywać kilka kluczowych świadczeń zdrowotnych. Te federalne wymagania są przedstawione poniżej.
Korzyści
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne zapewnia dostęp do specjalistycznych leków i zabiegów, które nie są dostępne w ramach NHS. Ponieważ NHS ma ograniczone fundusze, nie może sobie pozwolić na oferowanie każdego nowego leku i leczenia na rynku. Jednak nadal będziesz mógł otrzymać recepty i zabiegi w różnych placówkach medycznych. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozwala również wybrać lekarza i mieć pewność, że otrzymujesz opiekę wysokiej jakości.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest bardzo korzystne, jeśli jesteś zatrudniony i zarabiasz ponad 64 350 euro rocznie. Warto rozważyć to również w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą lub wykonujących wolny zawód. Posiadanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zapewni Ci dostęp do wysokiej jakości opieki zdrowotnej, co jest ważne w przypadku wypadku lub choroby.
W biedniejszych krajach prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest często stosowane jako rozwiązanie przejściowe. Może być sposobem na zwiększenie dochodów z przedpłat i utorować drogę publicznym instytucjom ubezpieczeniowym do objęcia wszystkich ubezpieczeniem. Kluczowym założeniem prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego jest to, że wypełni ono luki w publicznym ubezpieczeniu zdrowotnym. Nie jest jasne, czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne to zrobi, ale teoria ekonomii pokazuje, że dla niektórych osób pozostaną pewne luki w publicznym ubezpieczeniu zdrowotnym.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne może również pomóc w szybszym umówieniu się na wizytę. Dzięki temu można uniknąć długiego czasu oczekiwania, który jest standardem w NHS. Kiedy jest się chorym, ostatnią rzeczą, jakiej się chce, jest czekanie tygodniami na leczenie. Natomiast prywatne ubezpieczenie zdrowotne oznacza, że możesz otrzymać opiekę szybciej i z mniejszym zmartwieniem.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne daje również kontrolę nad leczeniem. W ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego możesz sam wybrać lekarza i szpital, w którym chcesz być leczony. Można również umawiać się na wizyty w czasie i miejscu, które nam odpowiada, a nie być ograniczonym przez harmonogramy NHS. W niektórych przypadkach prywatne ubezpieczenie zdrowotne może nawet pozwolić lekarzom na odwiedzenie Państwa w zaciszu własnego domu.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne pozwala na dostosowanie planu do obecnych i przyszłych potrzeb. Można zdecydować się na objęcie ubezpieczeniem członków rodziny. Niektóre prywatne ubezpieczenia zdrowotne obejmują również poród. Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne są zazwyczaj płacone co miesiąc.
Koszt
Ustawa Affordable Care Act wprowadziła nową ulgę podatkową w celu zmniejszenia kosztów prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Kredyt ten jest dostępny dla uprawnionych osób, które kupują swoje ubezpieczenie poprzez rynek ubezpieczeń zdrowotnych. Kredyty te mogą być wykorzystane od razu, aby zmniejszyć miesięczną składkę. Można też ubiegać się o nie przy składaniu federalnego zeznania podatkowego. Koszt ubezpieczenia zdrowotnego zależy od rodzaju planu i od tego, ile dana osoba płaci z własnej kieszeni za każdą procedurę.
Koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego różni się w zależności od stanu i regionu. Na przykład, 40-letni singiel w Zachodniej Wirginii zapłaci około $831 miesięcznie za plan Silver, podczas gdy osoba w Mississippi zapłaci $511 miesięcznie. Koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zależy od rodzaju wybranego planu i poziomu pokrycia, którego potrzebujemy. Jeśli pracują Państwo na pełny etat lub zarabiają więcej niż $30,000 rocznie, mogą Państwo otrzymać dotacje, które obniżą miesięczny koszt ubezpieczenia zdrowotnego.
Maksymalna kwota wydatków na prywatne ubezpieczenie zdrowotne (out-of-pocket maximum) jest różna z roku na rok. Limit ten jest dostosowywany, aby nadążyć za kosztami opieki zdrowotnej. HHS ogłasza te limity w swoim corocznym obwieszczeniu. W roku 2021, limit out-of-pocket wynosi $8,550 dla pokrycia indywidualnego i $17,100 dla pokrycia rodzinnego. Maksymalny limit out-of-pocket dla planu rodzinnego jest zawsze podwojony w stosunku do kwoty dla pokrycia indywidualnego.
Koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zależy od wieku. Dzieci poniżej 14 roku życia są zazwyczaj obciążane ryczałtem za dodanie do planu zdrowotnego. Jednakże, gdy dziecko skończy 15 lat, jego składki będą rosły co roku. Dodatkowo, firmy ubezpieczeniowe ustalają ofertę polis na podstawie hrabstwa lub stanu, w którym Państwo mieszkają. Dlatego też osoby mieszkające w hrabstwie Miami-Dade otrzymają niższą składkę niż osoby mieszkające w hrabstwie Jackson.
W Stanach Zjednoczonych, 159 milionów ludzi jest objętych planem ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanym przez pracodawcę. Chociaż istnieje wiele różnic pomiędzy prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym a ubezpieczeniem rynkowym, oba systemy pozwalają konsumentom na dokonywanie własnych wyborów. Wolny rynek może działać tylko wtedy, gdy istnieją jasne ceny i opcje.
