Ubezpieczenie majątkowe to rodzaj polisy ubezpieczeniowej, która chroni Cię przed stratami i uszkodzeniami Twojego mienia. Obejmuje ono określone zagrożenia, takie jak ogień i kradzież, i jest idealnym sposobem ochrony cennych aktywów. Istnieją dwa rodzaje pokrycia majątkowego: nieruchomości i nieruchomości materialne. Nieruchomość to Twoja ziemia, podczas gdy własność materialna obejmuje wszystko, co jest na niej trwale przymocowane, osadzone lub rośnie.
Ubezpieczenie od utraty użytkowania
Jeżeli zostali Państwo wysiedleni z domu w wyniku katastrofy, mogą Państwo ubiegać się o ubezpieczenie od utraty użytkowania, które zastąpi wartość Państwa domu podczas jego naprawy. Ubezpieczenie to może również pokryć koszty dodatkowych wydatków na życie, jeśli przez jakiś czas nie będą Państwo mogli wrócić do swojego domu. Jego wysokość różni się w zależności od konkretnej sytuacji.
Limit pokrycia utraty użytkowania różni się w zależności od polisy ubezpieczeniowej i firmy. Zazwyczaj można zwiększyć limit pokrycia za dodatkową opłatą. Inną kategorią pokrycia jest zakaz użytkowania, który dotyczy sytuacji, gdy rząd ogranicza możliwość wejścia na teren dotknięty szkodą. Na przykład, możesz mieć zakaz wstępu do swojej okolicy, jeśli straciłeś dostęp do swojego domu z powodu klęski żywiołowej.
Możesz również chcieć zachować paragony podczas dochodzenia roszczeń z tytułu pokrycia utraty użytkowania. Posiadanie dowodu poniesionych wydatków zapewni Państwu zwrot kosztów od ubezpieczyciela. Chociaż większość firm ubezpieczeniowych nie oferuje zaliczek gotówkowych, nadal można ubiegać się o roszczenie z tytułu utraty możliwości użytkowania, jeśli ubezpieczyciel oferuje taką możliwość. Jednak przed skorzystaniem z tej opcji należy sprawdzić u ubezpieczyciela.
Kolejną wielką zaletą ubezpieczenia od utraty możliwości korzystania z nieruchomości jest to, że może ono pomóc Państwu w odzyskaniu zdrowia po nieprzewidzianych okolicznościach. Jeżeli zostaną Państwo wysiedleni z domu z powodu katastrofy, pokrycie to pokryje dodatkowe koszty utrzymania, które poniosą Państwo w trakcie naprawy domu. W niektórych przypadkach pokrycie to zwróci Ci dodatkowe pieniądze wydane na hotel i opłaty za wynajem, gdy będziesz poza domem.
Pokrycie utraty użytkowania, zwane również dodatkowymi kosztami utrzymania, jest częstym elementem polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów. Pomaga ono pokryć koszty pobytu w hotelu, rachunków w restauracji oraz prania chemicznego podczas gdy dom jest naprawiany. Pokrycie to będzie również chroniło Państwa dochody z wynajmu podczas odbudowy domu.
Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że polisa ubezpieczeniowa pokryje również koszty utrzymania, gdy zostaniesz wysiedlony. Może być trudno zdecydować, ile dodatkowych kosztów utrzymania potrzebujesz, ale pokrycie utraty użytkowania może pomóc Ci związać koniec z końcem. Jeśli trzeba będzie zatrzymać się w hotelu na kilka dni, pokrycie pokryje te wydatki.
Sublimity
Polisy ubezpieczenia mienia posiadają sublimity, które chronią ubezpieczonego przed stratami spowodowanymi przez pewne rodzaje szkód. Limity te są zazwyczaj wyższe niż ogólne limity pokrycia. Na przykład, wiele polis posiada podlimit na szkody związane z burzą. Na przykład, jeśli Twoja firma została uszkodzona podczas huraganów Harvey i Irma w 2017 roku, Twój podlimit może być wyższy niż ogólne limity pokrycia.
Podlimity są ważne do zrozumienia przed zakupem polisy ubezpieczeniowej. Należy bardzo dokładnie przeczytać dokument polisy, aby uniknąć wszelkich niejasności. Ponadto, należy szukać opcji współpłacenia, które wymagają, abyś zapłacił określony procent kwoty roszczenia. Ważne jest również sprawdzenie listy wyłączeń, abyś dokładnie wiedział, w co się pakujesz.
Sublimity własności osobistej w polisie właściciela domu mogą wpłynąć na wartość twoich rzeczy. Na przykład, polisa może pokryć $50,000 w mieniu osobistym, ale może pokryć tylko $1,500 za skradzioną biżuterię. Choć może to nie jest dużo, to jest to więcej niż wystarczająca kwota na pokrycie twoich kosztowności. Możesz również zwiększyć swoje sublimity poprzez dodanie endorsement do swojej polisy.
Jeśli chodzi o ubezpieczenie mienia, podlimity są najważniejszą częścią twojej polisy. Podlimity to kwoty, które polisa ubezpieczeniowa zapłaci za określone rodzaje szkód i kosztów. Zazwyczaj są one wyrażone jako kwota w dolarach lub procent od limitu polisy. Jeśli obawiasz się przekroczenia swojego podlimitu, będziesz chciał skonsultować się z doradcą ds. pokrycia.
Twoja polisa na dom obejmuje również zawartość domu. Limit na mienie osobiste wynosi zazwyczaj od pięćdziesięciu do siedemdziesięciu procent limitu na mieszkanie. Ponadto istnieją podlimity na biżuterię i inne przedmioty o dużej wartości. Można dodać riders lub endorsements do swojej polisy, aby zwiększyć limity pokrycia.
Deductibles
Przy określaniu kosztu polisy ubezpieczeniowej, ważne jest aby zrozumieć co oznacza deductibles. Udział własny to kwota straty, którą muszą Państwo zapłacić zanim ubezpieczyciel pokryje resztę. Zazwyczaj jest to określona kwota w dolarach, taka jak $500 lub $1,000. Wybór odpowiedniego dla siebie udziału własnego jest ważną decyzją, która może pomóc w utrzymaniu przystępnych składek.
Udział własny odgrywa również ważną rolę w ograniczaniu pokusy nadużycia. Moralne zagrożenie jest zjawiskiem, które powstaje, gdy ubezpieczony powoduje straty z wyłącznym zamiarem pobrania pieniędzy z ubezpieczenia. Ponieważ jednak takie zachowanie kosztuje ubezpieczonego jego udział własny, może on stać się mniej proaktywny w kwestii przyczyn swoich strat.
Wybierając udział własny należy wziąć pod uwagę swój krótko- i długoterminowy budżet. Zastanów się nad swoim rocznym dochodem gospodarstwa domowego i wydatkami out-of-pocket. Powinieneś również wybrać deductible, który jest przystępny w krótkim okresie czasu. Dzieje się tak dlatego, że wysoki udział własny często nie pozwala zaoszczędzić tyle składki.
Udział własny jest kluczową częścią ubezpieczenia majątkowego. Pomagają one ubezpieczycielom uniknąć ponoszenia ogromnych kosztów w przypadku strat o niskiej wartości. Pomagają również utrzymać składki na rozsądnym poziomie poprzez wyeliminowanie kosztów administracyjnych związanych z częstymi stratami o niskiej wartości. W rezultacie, koszty ubezpieczenia nieruchomości zazwyczaj spadają jako procent wartości ubezpieczonej nieruchomości. Na przykład, dom o wartości $500,000 z 5% udziałem własnym kosztowałby $25,000. Tego typu polisy są generalnie tańsze, ale mogą nie być odpowiednie dla każdego.
Udział własny w ubezpieczeniu nieruchomości jest często ustalany na poziomie 1%, 5% lub 10% wartości domu. Wyższy udział własny obniży Państwa składkę, ale należy wybrać taki, na który będzie Państwa stać w przypadku konieczności zgłoszenia roszczenia. Należy również rozważyć, czy chcemy ustalić wyższy udział własny dla konkretnego wydarzenia, sezonu, a nawet roku kalendarzowego.
Pokryte zagrożenia
Podstawowa polisa ubezpieczeniowa na dom lub wynajem obejmuje większość zagrożeń, które mogą dotknąć nieruchomość. Jednakże, nie jesteś objęty ubezpieczeniem na pewne zdarzenia, które mogą wystąpić, takie jak powódź lub trzęsienie ziemi. W takich przypadkach, mogą Państwo chcieć zakupić polisę typu all-risk, aby zapewnić sobie ochronę w przypadku wystąpienia szkody.
Pierwszym krokiem do zakupu ubezpieczenia domu jest zapoznanie się z listą pokrytych szkód. Można również dodać dodatkowe perils poprzez wykupienie konkretnego pokrycia lub ridera. Niektóre polisy zawierają pokrycie na trzęsienia ziemi. Jeśli jednak mieszkasz w bardzo bezpiecznej okolicy i nie masz wielu przestępstw w swoim sąsiedztwie, możesz zdecydować się na wyłączenie kradzieży z pokrycia.
Inną opcją jest zakup polisy HO-3. Polisa ta obejmuje 10 nazwanych zagrożeń i dodaje sześć innych. Chroni ona również przed innymi zagrożeniami. Oczywiście istnieją pewne zagrożenia, które nie są objęte polisą, takie jak wojny, działania wojskowe i ogólne zużycie.
Szkody nazwane są wymienione w polisie i odnoszą się do konkretnych rodzajów szkód i strat. Polisa musi dokładnie określać jakie zdarzenia są objęte i wyłączone, aby w pełni chronić mienie. Ubezpieczenie od określonych zdarzeń będzie zazwyczaj kosztowało więcej, ale może dać Państwu spokój. Jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz rozważyć zakup polisy all-risk, która chroni Cię przed nie wymienionymi zagrożeniami. Jeśli tego nie zrobisz, Twoja firma zostanie pozostawiona z kosztami napraw lub wymiany.
Polisa Open Perils obejmuje większość zagrożeń, ale nie obejmuje trzęsień ziemi i powodzi. Są to dwa najbardziej powszechne rodzaje ubezpieczeń majątkowych. Wielu właścicieli domów kupuje również ubezpieczenie dla wynajmujących z pokryciem od określonych zdarzeń. Na przykład, powinni oni zakupić polisę na powodzie, jeśli mieszkają w obszarze, który jest podatny na powodzie.
Ubezpieczenie dla właścicieli domów obejmuje takie zagrożenia jak ogień, grad, kradzież i wandalizm. W zależności od rodzaju wykupionego pokrycia, niektóre polisy obejmują również wiatrołomy i gradobicia, ale trzeba zapłacić osobny deductible za wiatrołomy i gradobicia. Dodatkowo, polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów nie pokrywają szkód spowodowanych przez trzęsienia ziemi.
