Jeśli pracujesz jako lekarz, możesz być zmuszony do wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia, aby pokryć różne rodzaje ryzyka. Te polisy ubezpieczeniowe mogą obejmować ubezpieczenie, które płaci za leczenie i utracone zarobki w przypadku urazu. Niektóre plany obejmują również świadczenia z tytułu śmierci osób pozostających na utrzymaniu pacjenta. Ponadto, w wielu stanach lekarze są zobowiązani do posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej. Minimalne wymagania dotyczące pokrycia różnią się od 300 000 do 3 milionów zł rocznie, w zależności od stanu.
Ubezpieczenie zdrowotne
Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne pokrywa szeroki zakres wydatków i jest wymogiem prawnym w wielu krajach. Pokrywa ono koszty opieki medycznej pacjenta, utraconych zarobków oraz świadczenia z tytułu śmierci, jeśli pacjent ulegnie wypadkowi w trakcie wykonywania pracy. Lekarze muszą również zapewnić sobie ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej. Minimalne wymagania dla tego typu ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu i wynoszą od 300,000 zł do 3 milionów zł rocznie.
Stany Zjednoczone wydają więcej na opiekę zdrowotną niż jakikolwiek inny kraj, nie jest więc zaskoczeniem, że koszty opieki zdrowotnej w USA są wyższe niż w wielu innych narodach. Szacuje się, że koszty opieki zdrowotnej w USA są od 15 do 30 procent wyższe niż w wielu krajach europejskich. Można to częściowo przypisać skomplikowanej strukturze opieki zdrowotnej w USA, gdzie koszty opieki zdrowotnej są dzielone przez obywateli, pracodawców oraz władze stanowe i lokalne. Tymczasem rosnące koszty ubezpieczeń zdrowotnych są często związane z programami i polityką rządową, które odciążyły ubezpieczycieli.
W Stanach Zjednoczonych koszty opieki zdrowotnej wzrosły z 6,9% PKB w 1970 roku do 17,7% PKB w 2019 roku. Prywatne ubezpieczenia zdrowotne stanowią 31,5% całkowitych kosztów opieki zdrowotnej, podczas gdy wydatki na publiczną opiekę zdrowotną, takie jak Medicare i Medicaid, wynoszą 1,7 biliona dolarów rocznie. Koszty opieki zdrowotnej w USA są ponad dwukrotnie wyższe niż wydatki na mieszkańca w innych bogatych krajach.
Ubezpieczenie od błędów medycznych
Koszty ubezpieczenia od błędów medycznych są bardzo zróżnicowane w zależności od stanu. W Nowym Jorku, na przykład, pracownicy medyczni są zobowiązani do posiadania co najmniej 2 milionów dolarów na jedno roszczenie lub 6 milionów dolarów łącznie. Inne stany mogą mieć wyższy pułap, który ograniczy szkody, które pacjent może odzyskać. Ponadto, na stawki ubezpieczenia od błędów medycznych wpływa działalność legislacyjna i konkurencja ubezpieczeniowa. Na przykład na Florydzie stawki ubezpieczenia od błędów w sztuce medycznej stale spadały w ciągu ostatniej dekady ze względu na konkurencję i reformę systemu deliktowego.
Ubezpieczenie od błędów medycznych jest ważne dla każdego pracownika służby zdrowia. Chroni ono przed odpowiedzialnością zawodową wynikającą z bezpośredniej i pośredniej opieki nad pacjentem. Obejmuje ono lekarzy, osoby prowadzące zaawansowane praktyki, personel medyczny oraz podmioty powiązane. Poza prawem stanowym, większość szpitali i planów ubezpieczeń zdrowotnych wymaga od lekarzy posiadania ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków. Istnieje duża szansa, że Państwa ubezpieczyciel pokryje część lub całość tych kosztów.
Koszty ubezpieczenia od błędów lekarskich były nieco poniżej średniej krajowej do połowy lat 90-tych. Jednakże składki dla lekarzy wzrosły o 50% do 2000 roku, a składki dla lekarzy w specjalnościach wysokiego ryzyka takich jak kardiologia i położnictwo wzrosły o 100%. W stanie Karolina Południowa w 1977 r. utworzono Fundusz Odszkodowań dla Pacjentów za Nieprawidłowe Zachowanie Medyczne, który ma nieograniczone pokrycie roszczeń z tytułu nieprawidłowego zachowania. Większość dostawców usług medycznych uzyskuje ubezpieczenie od błędów w sztuce poprzez Joint Underwriting Association (JUA).
Koszt ubezpieczenia od błędów medycznych zależy od wielu czynników, w tym od poziomu pokrycia. Ubezpieczenie od zdarzeń obejmuje zdarzenie, które miało miejsce w okresie obowiązywania polisy. Zapewnia również dożywotnie pokrycie dla lekarza i pacjenta. Ten rodzaj ubezpieczenia jest najczęstszy i najtańszy i obejmuje większość przypadków błędów lekarskich.
Alternatywne plany ubezpieczeniowe
Ponieważ koszty ubezpieczenia zdrowotnego nadal rosną, alternatywne plany ubezpieczeniowe dla lekarzy są atrakcyjną opcją dla tych, którzy nie chcą płacić za pełny plan zdrowotny. Chociaż pomoc w składkach ACA i inne programy rządowe zapewniają dodatkową pomoc finansową dla osób bez ubezpieczenia, konsumenci powinni przeprowadzić własne due diligence przy wyborze planu. Chociaż niskie miesięczne opłaty są atrakcyjne, należy pamiętać o przeczytaniu drobnego druku i unikać każdego dostawcy, który pobiera wysokie odliczenia lub wykluczenia. Dodatkowo, należy sprawdzić recenzje online, aby zobaczyć, czy plan jest renomowany. Niektóre państwowe organy regulacyjne ostrzegły nawet przed wprowadzającym w błąd językiem dostawców usług rabatowych.
Koszt pokrycia
Koszt obowiązkowego ubezpieczenia dla lekarzy jest oparty na wielu czynnikach, w tym na stanie, w którym praktykujesz i na ilości wymaganego pokrycia. Średnia roczna składka wynosi około $4k, ale dla niektórych specjalistów, takich jak chirurdzy, koszt może wynieść nawet $50k lub więcej. W zależności od stanu, polisa może również zawierać ubezpieczenie od odszkodowań pracowniczych. Niektóre stany wymagają również od lekarzy posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej, z minimalnymi limitami od $300,000 do $3 milionów rocznie.
