Przy wyborze grupowej polisy na życie należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Należą do nich stawki i koszty, standardy uczestnictwa oraz korzyści podatkowe. Ponadto ważne jest, aby znaleźć firmę o silnych ratingach finansowych. Czynniki te mogą pomóc w podjęciu świadomej decyzji i sprawić, że zakup ubezpieczenia będzie bardziej uzasadniony finansowo.
Koszty grupowego ubezpieczenia na życie
Grupowe ubezpieczenie na życie jest niedrogim sposobem uzyskania ubezpieczenia na życie. Zazwyczaj płaci się jedną niską miesięczną składkę za ubezpieczenie jednej lub więcej osób. Może być ono szczególnie pomocne dla osób, które są po dwudziestce, mają słabe zdrowie lub są w ciąży. Minusem jest to, że grupowe ubezpieczenie na życie ma ograniczony zakres i zazwyczaj pokrywa tylko niewielką część potrzeb finansowych danej osoby. Z tych powodów wielu ekspertów zaleca uzupełnienie grupowego ubezpieczenia na życie o polisę indywidualną.
Koszty grupowego ubezpieczenia na życie różnią się w zależności od pracodawcy. Na przykład, niektórzy pracodawcy oferują pokrycie za stałą kwotę lub wielokrotność dochodów pracownika. Inni pozwalają swoim pracownikom na zakup dodatkowego grupowego ubezpieczenia na życie po stawce, która jest podobna do stawki dla innych pracowników. Podczas gdy stawka grupowa jest zazwyczaj przystępna dla młodszych osób, składki rosną wraz z wiekiem pracownika.
Koszty grupowego ubezpieczenia na życie mogą się również różnić w zależności od firmy zarządzającej planem ubezpieczeniowym. Niektóre firmy płacą całą składkę, podczas gdy inne pokrywają ją dopiero po osiągnięciu przez pracownika określonej kwoty. Jeśli jednak szukasz najniższych możliwych kosztów, grupowe ubezpieczenie na życie jest prawdopodobnie warte sprawdzenia.
Grupowe ubezpieczenie na życie może być ważną częścią planu finansowego. Ważne jest, aby mieć wystarczające pokrycie, nie tylko po to, aby zastąpić swoje dochody, ale także aby zapewnić opiekę swoim bliskim. Można zacząć od uzyskania bezpłatnej wyceny na stronie internetowej porównującej ubezpieczenia na życie, takiej jak Policygenius. Serwis ten oferuje darmowe wyceny grupowych ubezpieczeń na życie. Najlepiej jest znaleźć polisę, która spełnia Twoje potrzeby i mieści się w Twoim budżecie.
Wielu pracodawców oferuje swoim pracownikom plany grupowego ubezpieczenia na życie, ale istnieje wiele warunków, o których należy wiedzieć przed zapisaniem się do planu. Na przykład, być może będziesz musiał udowodnić, że jesteś uprawniony. Ponadto, niektórzy pracodawcy oferują dodatkowe polisy dla swoich pracowników, takie jak ubezpieczenie na życie dla osób zależnych.
Stawki grupowego ubezpieczenia na życie
Grupowe ubezpieczenie na życie to rodzaj ubezpieczenia na życie, które kupuje się za pośrednictwem pracodawcy. Ten rodzaj polisy jest bardziej przystępny niż polisa indywidualna i odnawia się co roku. Jest to dobra opcja dla osób, które potrzebują ubezpieczenia na życie, które nie jest zbyt drogie, ale nie będzie ciężarem do regularnego opłacania. Grupowe ubezpieczenie na życie jest również przenośne pomiędzy miejscami pracy i nie wymaga badań lekarskich.
Większość pracodawców oferuje ten rodzaj ubezpieczenia na życie swoim pracownikom. Stawki za grupowe ubezpieczenie na życie różnią się w zależności od rodzaju pracodawcy i zakresu oferowanego ubezpieczenia. Składki te są zazwyczaj równe części wynagrodzenia pracownika. W niektórych przypadkach składki mogą być ponownie dostosowane po kilku latach.
Podstawowe grupowe ubezpieczenie na życie to niewielka polisa oferowana przez pracodawcę. Obejmuje ona określoną kwotę, zwykle od 25 000 dolarów do wielokrotności rocznego wynagrodzenia pracownika. Jest ona gwarantowana przez pracodawcę, a beneficjenci są zazwyczaj wskazani. Jeśli właściciel polisy niespodziewanie umrze, wypłata trafi do jego małżonka lub członka bliskiej rodziny.
Stawki grupowego ubezpieczenia na życie mają tendencję do zwiększania się wraz z wiekiem. Niektóre firmy nie zezwalają na przenoszenie ubezpieczenia grupowego na życie, jednak wielu pracodawców pozwala na zachowanie ubezpieczenia po przejściu na emeryturę. Niektóre plany pozwalają na przekształcenie grupowego ubezpieczenia na życie w indywidualne ubezpieczenie na życie w przypadku odejścia z firmy. Możliwość przenoszenia jest zazwyczaj dostępna tylko przez ograniczony okres czasu, więc jeśli chcesz zachować swoje ubezpieczenie, powinieneś z niej skorzystać.
Standardy uczestnictwa w grupowym ubezpieczeniu na życie
Grupowe ubezpieczenie na życie to forma ubezpieczenia na życie, która oferuje pokrycie wielu osobom w ramach jednej umowy. Zazwyczaj jest ono oferowane przez pracodawcę w celu ochrony swoich pracowników przed ryzykiem finansowym związanym z przedwczesną śmiercią. Składka jest określana na podstawie oceny doświadczenia grupy jako całości. Ubezpieczyciele ustalają składki w oparciu o ten rating doświadczenia i liczbę ubezpieczonych osób w grupie. Ubezpieczyciel może wymagać uczestnictwa pracowników przed wydaniem pokrycia dla grupy pracowniczej.
Standard minimalnego uczestnictwa zmniejsza koszt na członka i ryzyko osób o wysokim ryzyku. Ten wymóg uczestnictwa jest najczęściej konieczny w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę, ale plany dobrowolne również mogą być realną opcją. Oprócz zmniejszenia kosztów na członka, dobrowolne plany mogą zapewnić pokrycie dla wszystkich uprawnionych pracowników.
Standardy uczestnictwa w grupowym ubezpieczeniu na życie muszą być przestrzegane, aby uniknąć niekorzystnej selekcji. Ten rodzaj selekcji oznacza, że osoby o słabym stanie zdrowia mają większe szanse na zakup polisy niż osoby zdrowe. Ponadto, polisy grupowe na życie zazwyczaj wykluczają osoby wykonujące niebezpieczne zawody. W związku z tym niekorzystna selekcja stanowi poważny problem dla ubezpieczycieli. Ideą ubezpieczeń grupowych jest rozłożenie ryzyka na dużą grupę osób, ale niektóre osoby otrzymają świadczenie z tytułu śmierci, a inne nie.
Chociaż nie ma jednego zestawu standardów uczestnictwa w grupowym ubezpieczeniu na życie, pracodawcy mogą ustalić minimalne standardy. W przypadku planów bezskładkowych, pracodawcy mogą brać pod uwagę takie czynniki jak staż pracy i wysokość wynagrodzenia, aby określić uprawnienia. Z drugiej strony, plany składkowe mają zazwyczaj takie same minimalne standardy kwalifikowalności. Kandydaci muszą również przejść badania lekarskie, aby udowodnić, że są zdolni do ubezpieczenia.
Korzyści podatkowe z grupowego ubezpieczenia na życie
Jeśli firma oferuje grupowe ubezpieczenie na życie, można odliczyć składki od dochodu pracowników podlegającego opodatkowaniu. Składki obliczane są na podstawie tabeli IRS Premium Table, która dostępna jest w Publication 15-B PDF. Kwota ulgi jest oparta na wysokości pokrycia i wieku pracownika. Jeśli pracownicy płacą pełną cenę za ubezpieczenie, można odliczyć składki jako koszt biznesowy.
Oprócz tego, że ubezpieczenie grupowe jest efektywne podatkowo, jest ono również korzystne dla pracowników. Wiele planów świadczeń pracowniczych zawiera grupowe ubezpieczenie na życie jako główny element. Plany te są również preferowane pod względem podatkowym przez rząd federalny. Dowiedz się więcej o tym, jak działają te plany i jakie korzyści przynoszą pracodawcom i pracownikom. W istocie, grupowe ubezpieczenia na życie pełnią tę samą funkcję, co indywidualne plany ubezpieczeniowe: beneficjenci otrzymują określoną kwotę wpływów z tytułu śmierci ubezpieczonego.
Grupowe ubezpieczenie na życie jest dobrym sposobem na przyciągnięcie i zatrzymanie utalentowanych pracowników. Jest przystępne cenowo i gwarantowane, co ułatwia pracownikom uzyskanie pokrycia. Nawet starsi pracownicy i osoby z istniejącymi wcześniej schorzeniami mogą kwalifikować się do ubezpieczenia grupowego. Ponadto, grupowe ubezpieczenie na życie jest często znacznie tańsze niż zakup polisy na własną rękę. Ten rodzaj ubezpieczenia oferuje pracownikom poczucie bezpieczeństwa i zabezpieczenie finansowe, którego w innym przypadku by nie mieli.
Oprócz oszczędności na podatkach, ten rodzaj ubezpieczenia pozwala również właścicielom polisy skorzystać z odroczonego podatkowo wzrostu wartości pieniędzy, które są zamknięte w polisie. Właściciel polisy może wypłacić wartość pieniężną bez podatku, jeśli będzie jej potrzebował lub gdy osiągnie wiek 59 1/2 lat. Ponadto, może on przełączyć się na inny portfel bez obawy o zwiększenie obciążeń podatkowych.
Koszt grupowego ubezpieczenia na życie w porównaniu z podstawowym ubezpieczeniem na życie
Porównując koszt grupowego ubezpieczenia na życie z podstawowym ubezpieczeniem na życie, ważne jest, aby zrozumieć różnicę pomiędzy tymi dwoma rodzajami pokrycia. Chociaż grupowe ubezpieczenie na życie jest generalnie tańsze, to oferowana przez nie ochrona jest często ograniczona. Większość polis grupowych zapewnia pokrycie w wysokości co najmniej kilku tysięcy dolarów, co może nie być wystarczające dla potrzeb danej osoby. Osoby indywidualne powinny dążyć do zakupu osobistej polisy, która obejmuje je w bardziej kompleksowy sposób.
Główna różnica między tymi dwoma rodzajami ubezpieczeń polega na charakterze polisy. Grupowa polisa na życie ma na celu zapewnienie pokrycia dla dużej grupy i zazwyczaj nie obejmuje badania lekarskiego. Firma ubezpieczeniowa ocenia ryzyko grupy, a nie każdego z osobna. Oznacza to, że osoba z historią chorób serca lub cukrzycy może nie być objęta polisą grupową i odwrotnie.
Podstawowa polisa ubezpieczeniowa na życie wypłaci świadczenie w wysokości $50,000, co oznacza, że beneficjenci otrzymają tę kwotę w momencie śmierci pracownika. Jednak te wypłaty nie pokryją kosztów pięcioletnich wydatków, więc uzupełniające polisy na życie są bardziej odpowiednie dla osób z większą potrzebą pokrycia.
Kolejną zaletą grupowego ubezpieczenia na życie jest prosty proces aplikacji. Indywidualne polisy na życie wymagają podania bardziej szczegółowych danych osobowych i przeprowadzenia badania, natomiast grupowe polisy na życie wymagają podania tylko podstawowych informacji. Proces oceny ryzyka jest również prosty i nieskomplikowany. Większość ubezpieczeń grupowych to ubezpieczenia typu „guaranteed issue”, co oznacza, że nie jest wymagany egzamin medyczny.
