Przy zakupie ubezpieczenia zdrowotnego weź pod uwagę koszt poważnej choroby. Może on szybko przekroczyć wartość planu ubezpieczeń medycznych Twojej rodziny. Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, płacenie rachunku z kieszeni może być trudnością finansową. Z tego powodu, wiele osób wybrało plany zdrowotne o wysokim stopniu potrącenia. Chociaż te plany oferują stosunkowo niskie miesięczne składki, mogą utrudnić płacenie za poważną chorobę.
Ubezpieczenie od chorób krytycznych
Ubezpieczenie od chorób krytycznych może złagodzić problemy finansowe w czasie poważnej choroby. Wypłaca ono jednorazową kwotę w momencie rozpoznania choroby, która może być wykorzystana na wydatki medyczne lub niemedyczne. Polisy te są stosunkowo niedrogie w porównaniu z typowymi składkami na ubezpieczenie zdrowotne.
Jednakże ubezpieczenie od chorób krytycznych nie obejmuje wszystkich rodzajów chorób. Na przykład, niektóre nowotwory nie są objęte ubezpieczeniem i istnieją ograniczenia związane z wiekiem. Istnieją również ograniczenia nałożone na kwotę pieniędzy, którą polisa wypłaci w przypadku nawrotu choroby.
Większość polis na choroby krytyczne nie jest planami gwarantowanej wypłaty. Ubezpieczyciel ujawni wskaźnik oczekiwanych świadczeń, czyli procent składek, które zostaną wypłacone w roszczeniach w ciągu całego życia ubezpieczonego. Liczba ta oparta jest na średnich dla wszystkich ubezpieczonych. Średnio, około 60% składek zostanie wypłaconych w ramach roszczeń, podczas gdy 40% pozostanie niewykorzystanych. Ubezpieczenie od chorób krytycznych nie obejmuje wszystkich rodzajów chorób, a polisa wypłaci pieniądze tylko w przypadku niektórych rodzajów chorób lub sytuacji awaryjnych.
Plany zdrowotne z wysokim udziałem własnym
Plany zdrowotne z wysokim udziałem własnym mają na celu pomóc konsumentom w bardziej świadomym podchodzeniu do wydatków na opiekę zdrowotną. Udział własny, zwykle $1,150 dla osoby fizycznej lub $2,300 dla rodziny, może obniżyć ogólne koszty opieki zdrowotnej poprzez zapewnienie, że pacjenci płacą za usługi, których naprawdę potrzebują. Podczas gdy może to nie być dużą wadą dla konsumentów o wysokich dochodach lub osób z niewielkimi potrzebami medycznymi, może stanowić znaczące bariery dla osób z bardziej złożonymi lub przewlekłymi chorobami.
Jedno z badań wykazało, że osoby z wyższymi deductibles są bardziej narażone na problemy z płaceniem rachunków medycznych i narastanie długów medycznych. Według badania, 59 procent chorych dorosłych miałoby problemy z rachunkami medycznymi, w porównaniu do 24 procent zdrowych dorosłych. Ponadto HDHP mają zmniejszyć koszty opieki zdrowotnej poprzez uczynienie ludzi bardziej świadomymi kosztów, ale nie wpływają one znacząco na koszty składek.
Plan zdrowotny o wysokim stopniu potrącalności jest połączeniem konta oszczędnościowego (HSA) i tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego. Umożliwia on oszczędzanie na przyszłe wydatki medyczne poprzez wykorzystanie środków z konta oszczędnościowego. Pozwala również na opłacanie wydatków medycznych bez konieczności płacenia składki, co daje większą elastyczność i swobodę działania.
HDHP nigdzie się nie wybierają w najbliższym czasie. W rzeczywistości stanowią one dużą część ubezpieczeń zdrowotnych w Stanach Zjednoczonych. Ostatnie badania przeprowadzone przez Kaiser Family Foundation wykazały, że jedna trzecia Amerykanów posiada plany zdrowotne z wysokim udziałem własnym. Jedna piąta planów dla pojedynczych beneficjentów miała deductibles ponad $3,000.
Wysokoko kosztowe ubezpieczenie od chorób krytycznych
Ubezpieczenie od chorób krytycznych to rosnący rynek. Obecnie ponad 60 procent dużych pracodawców oferuje je jako część pakietu świadczeń pracowniczych. Ponadto, jeden na czterech pracowników jest objęty planem zdrowotnym o wysokim stopniu potrącalności. W 2014 r. sprzedano około 1,2 mln polis. Według badania Gen Re, sprzedaż ubezpieczeń od chorób krytycznych osiągnęła poziom 380,7 mln dolarów. Nie dziwi więc fakt, że rynek ubezpieczeń od chorób krytycznych szybko rośnie.
Koszt powrotu do zdrowia po poważnej chorobie może być oszałamiający. Według MetLife, średni koszt choroby krytycznej może wynieść 35 500 dolarów. Większość z tych kosztów jest związana z utraconym dochodem. A szanse na rozwój chorób krytycznych są coraz większe. Wraz ze wzrostem kosztów leczenia, rośnie obciążenie finansowe pacjenta i jego rodziny.
Oprócz wydatków medycznych, ubezpieczenie od chorób krytycznych może pomóc ludziom w radzeniu sobie z codziennymi wydatkami. W przeciwieństwie do innych planów zdrowotnych, polisy te często wypłacają zryczałtowane świadczenie pieniężne w przypadku wystąpienia choroby krytycznej. Pieniądze te mogą pomóc pacjentom w opłaceniu współubezpieczenia (zwykle są to dziesiątki tysięcy dolarów), a także wydatków związanych z prowadzeniem domu i opieką nad dziećmi.
Ubezpieczenie od chorób krytycznych może również pomóc w opłaceniu wydatków niemedycznych, takich jak transport do i z ośrodków leczenia. Może również pomóc w pokryciu kosztów doposażenia pojazdów i zainstalowania wind. Wydatki te mogą znacznie zwiększyć miesięczną składkę. W zależności od polisy, ubezpieczenie od chorób krytycznych może być właściwym wyborem dla Ciebie.
Chociaż choroba krytyczna jest złożonym tematem o szerokim zakresie możliwych skutków, nadal może być kosztowną sprawą. Na przykład prawie 1,8 miliona Amerykanów miało diagnozę raka w 2018 roku, a około 800 000 osób cierpi na atak serca lub udar mózgu każdego roku. Te choroby są numerem jeden wśród przyczyn niepełnosprawności dorosłych w Stanach Zjednoczonych.
Jeśli nigdy wcześniej nie miałeś ubezpieczenia od chorób krytycznych, ważne jest, aby rozważyć swoje obecne pokrycie, aby określić, czy potrzebujesz go, czy nie. Jeśli są Państwo obecnie objęci grupowym ubezpieczeniem od niepełnosprawności, może ono zapewnić wystarczające pokrycie dla Państwa potrzeb. Jeśli nie mają Państwo jeszcze ubezpieczenia na wypadek choroby krytycznej, lepiej rozważyć opcję z większym udziałem własnym. Ten rodzaj ubezpieczenia może pomóc w pokryciu kosztów ubocznych i zapewnić Państwu spokój ducha.
Warunki dotyczące polis ubezpieczeniowych na wypadek poważnej choroby różnią się w zależności od stanu. Na przykład UnitedHealthcare nie oferuje takich polis w Georgii, New Jersey czy Virginii. Jednak firma posiada rating AM Best, więc możesz być pewien, że będziesz chroniony.
Ubezpieczenie od chorób krytycznych jest często uzupełniane przez inne rodzaje ubezpieczeń, takie jak ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od niepełnosprawności. Może być również dołączone jako rider do polis ubezpieczeniowych na życie.
