Istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczeń majątkowych. Na przykład, możesz mieć pokrycie HO-1, HO-2 lub HO-3. Każdy rodzaj pokrycia różni się tym, jak pokrywa pewne rzeczy i jak je wypłaca. Te rodzaje pokrycia różnią się również tym, jak można przenieść prawo do roszczeń na ubezpieczyciela lub na inną osobę. Aby zrozumieć ubezpieczenie majątkowe, należy zrozumieć jego warunki i ograniczenia.
HO-2
Właściciel domu może wykupić polisę HO-2 w celu ochrony konstrukcji domu oraz mienia osobistego przed ogniem i innymi zagrożeniami. Polisa ta pokryje koszt odtworzenia zarówno domu jak i mienia osobistego. Polisa HO-2 znana jest również jako szeroka forma polisy i zawiera do 16 ryzyk. Pokrycie domu płaci za fizyczne naprawy struktury domu i wbudowanych urządzeń, a także zastępuje przedmioty, jeśli zostaną one utracone lub zniszczone. Dodatkowo, polisy HO-2 zapewniają pokrycie mienia osobistego wewnątrz i na zewnątrz domu, a także zwrócą część kosztów utrzymania domu podczas napraw.
Ubezpieczenie majątkowe HO-2 nie jest powszechnie dostępne, bardziej powszechne są polisy HO-3. Polisy HO-2 kosztują średnio mniej niż polisy HO-3 i obejmują mniejszą liczbę ryzyk. Mimo, że polisy HO-2 mogą być mniej kompleksowe, wielu ubezpieczycieli nadal stosuje je w pewnych sytuacjach. Na przykład, niektórzy ubezpieczyciele używają polis HO-2 do ubezpieczenia właścicieli domów mobilnych. Ubezpieczenie domu mobilnego może być dodane do polisy HO-2 w celu uzyskania dodatkowego pokrycia.
HO-1
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń majątkowych. HO-1 i HO-2 obejmują określone zagrożenia, natomiast HO-3 i HO-5 obejmują wszystkie zagrożenia. Oba rodzaje polis zapewniają pokrycie różnych wydatków wynikających z uszkodzenia mienia, takich jak rachunki medyczne i opłaty prawne. Polisy HO-3 i HO-5 zawierają również ubezpieczenie mienia osobistego, które pokrywa koszty odtworzenia mienia osobistego.
HO-1 obejmuje ubezpieczenie mieszkania. Obejmuje ono również inne budowle i mienie osobiste. Ubezpieczenie HO-2 pokrywa koszty utrzymania i dochody w przypadku wystąpienia szkody objętej ubezpieczeniem. HO-3 obejmuje również mienie osobiste, ale limit pokrycia jest niższy. Polisy HO-1 i HO-2 mają podobne ograniczenia dotyczące rodzajów przedmiotów objętych ubezpieczeniem. W przypadku polisy HO-2 pokrycie majątku osobistego jest ograniczone do 20% sumy ubezpieczenia mieszkania. Polisa HO-1 pokrywa również koszt wymiany domu, jeśli jest on niższy niż jego wartość rynkowa.
HO-3
Ubezpieczenie nieruchomości HO-3 to świetny sposób na ochronę domu w przypadku katastrofy. Większość polis ubezpieczeniowych na dom zawiera pokrycie HO-3, ale ważne jest aby dokładnie przeczytać swoją polisę. Ten rodzaj ubezpieczenia nieruchomości obejmuje więcej niż sam dom, w tym rzeczy osobiste.
Ubezpieczenie nieruchomości HO-3 chroni struktury znajdujące się na nieruchomości, jak również rzeczy osobiste, w tym meble, biżuterię, ubrania i elektronikę. Wypłaca ono odszkodowanie za uszkodzenia mienia spowodowane przez czynniki wymienione w polisie, ale istnieją pewne ograniczenia. Na przykład, jeśli mieszkasz w obszarze, gdzie upadek drzew jest powszechnym ryzykiem, pokrycie HO-2 może nie być wystarczające. Jeśli jesteś narażony na upadek, będziesz chciał poprosić o polisę HO-3, która wymienia to ryzyko w polisie.
Ubezpieczenie majątkowe HO-3 pokrywa również wypłaty medyczne dla osób poszkodowanych. W przypadku katastrofy, polisa HO-3 zwraca koszty opieki medycznej dla każdego, kto został ranny na terenie posiadłości lub zraniony przez zwierzę domowe. Mimo, że ubezpieczenie to pokrywa tego typu wydatki, jest oddzielone od ubezpieczenia odpowiedzialności prawnej, a kwoty zwrotu są ograniczone do kilku tysięcy dolarów.
HO-8
Istnieje kilka sposobów, w jakie ubezpieczenie nieruchomości HO-8 różni się od standardowego ubezpieczenia domu. Po pierwsze, domy HO-8 są zazwyczaj starsze i mogą nie posiadać aktualnych systemów. Starsze domy mogą nie być ostatnio przebudowywane, przez co ich naprawa jest droższa. Dodatkowo polisy HO-8 mają wyższe limity zarówno na koszt odtworzenia jak i wartość nieruchomości.
Innym ważnym czynnikiem odróżniającym polisy HO-8 od standardowych ubezpieczeń dla właścicieli domów jest fakt, że nie są one na tyle kompleksowe, aby pokryć wszystkie możliwe przyczyny szkód. Polisy HO-8 obejmują tylko dziesięć nazwanych ryzyk. To sprawia, że są one idealne dla starszych, zabytkowych domów, które mają duże znaczenie architektoniczne i wysokiej klasy materiały. Polisy HO-8 mają jednak ograniczenia i należy dokładnie porównać różne rodzaje pokrycia, aby określić, która polisa jest dla nas najlepsza.
HO-9
Ubezpieczenie nieruchomości HO-9 różni się od polisy HO-8 na kilka sposobów. Po pierwsze, ma ono węższe pokrycie. Ten rodzaj polisy obejmuje tylko 11 ryzyk, do których należą: ogień, wybuch i zamieszki. Wyklucza również rzeczy osobiste oraz nienazwane perypetie. Ta forma ubezpieczenia jest dostępna tylko w kilku stanach.
Po drugie, ubezpieczenie HO-9 nie pokrywa szkód powodziowych. Może jednak pokryć szkody spowodowane przez wodę przelewową. Ważne jest, aby pamiętać, że szkody powodziowe różnią się od szkód zalaniowych. Jeśli mieszkasz w strefie zalewowej, powinieneś wykupić ubezpieczenie od powodzi. Ponadto, formy polis HO-5 są podobne do formularzy HO-3, ale obejmują prawie każdy rodzaj zagrożenia. Kosztują one jednak więcej niż polisy HO-3.
Ubezpieczenie HO-5 znane jest również jako polisa kompleksowa. Ten typ polisy oferuje większą ochronę niż HO-3. Pierwsza z nich pokrywa jedynie koszt odtworzenia nieruchomości, natomiast druga pokrywa zarówno budynek jak i rzeczy osobiste za wartość pieniężną.
HO-10
Szukając ubezpieczenia dla właścicieli domów, ważne jest, aby zrozumieć, co obejmuje każdy rodzaj polisy. Na przykład polisa ubezpieczeniowa HO-1 obejmuje tylko 10 ryzyk, a nie 16. Pokrywa ona strukturę domu za jego rzeczywistą wartość pieniężną, a nie pokrywa odpowiedzialności lub dodatkowych kosztów życia. Jednak ten rodzaj pokrycia kosztuje mniej niż inne rodzaje pokrycia. Ważne jest, aby pamiętać, że nie można uzyskać tego typu pokrycia we wszystkich stanach. Ponadto, kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj wymagają wyższego poziomu pokrycia.
Z drugiej strony polisa HO-5 pokrywa koszty odtworzenia rzeczy. Opłaca ona również odpowiedzialność cywilną i świadczenia medyczne dla innych osób w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Polisa HO-5 jest szczególnie odpowiednia dla nowych domów, ale nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe oferują ją. Ubezpieczyciele oferują również polisę HO-6, która jest podobna do polisy ubezpieczeniowej stowarzyszenia condo.
HO-13
Pierwszym rodzajem polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów jest forma HO-1. Oferuje ona najmniejsze możliwe pokrycie i obejmuje tylko kilka nazwanych zagrożeń. Najczęstsze z nich to grad, wybuch i zamieszki. Polisa ta obejmuje również pojazdy i rzeczy osobiste, ale nie pokrywa szkód w samym mieszkaniu. Ta forma polisy nie jest dostępna w większości stanów.
Innym rodzajem polisy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów jest polisa HO-4, która pokrywa majątek osobisty, jeśli wynajmujemy dom lub mieszkanie. Podczas gdy polisa ubezpieczeniowa właściciela obejmuje strukturę wynajmu, nie chroni ona rzeczy najemców. Polisa HO-4 obejmuje tylko Państwa rzeczy i często będzie bardziej przystępna niż polisa właściciela domu.
HO-14
Ubezpieczenie nieruchomości HO-14 różni się od ubezpieczenia nieruchomości HO-4 na kilka kluczowych sposobów. Na początek, posiada bardziej elastyczną sekcję Special Limits niż HO-4. Sekcja ta rozszerza limit pokrycia C na pewne kategorie mienia, takie jak modele samolotów. Istnieją jednak pewne ograniczenia dotyczące tego pokrycia. Niektóre rodzaje mienia wymienione w sekcji Special Limits innych formularzy HO nie są uwzględnione w HO-14. Ubezpieczenie HO-14 jest pod pewnymi względami bardziej rozbudowane niż HO-4, ale pod innymi jest bardziej restrykcyjne. Różnica zależy od indywidualnych potrzeb ubezpieczonego.
Ubezpieczenie majątkowe HO-14 odróżnia się od ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej HO-14, ponieważ nowy formularz nie zawiera definicji „pracownika” ani „pracownika mieszkalnego”. Chociaż ubezpieczenie majątkowe HO-14 ma podobny zakres ubezpieczenia i wykluczeń, ISO wprowadziło kilka zmian. Po pierwsze, wyeliminowała wyłączenie dla „pracowników zamieszkałych”, w tym mieszkańców poniżej 21 roku życia. Po drugie, ISO zmieniło definicję „pracownika” na „odpowiedzialność gospodarza” oraz „dzierżawę praw do kopalin” osobom trzecim. Nowy formularz zwiększa również kwotę dolara, która kwalifikuje się jako „biznes” do $5,000 z obecnych $2,000.
HO-15
Jest kilka sposobów na to, aby ubezpieczenie majątkowe HO-15 odróżniało się od standardowego ubezpieczenia domu. Jednym z nich jest to, że polisy HO-15 zawierają obowiązkowy countrywide endorsement. Endorsement ten pozwala na zwiększenie limitu pokrycia na majątek osobisty do $10,000. Można również dodać endorsement, który ogranicza pokrycie na pewne rodzaje mienia. Na przykład, polisy HO-15 mogą nie obejmować mienia osobistego, które nie jest używane do celów biznesowych. Innym sposobem na odróżnienie ubezpieczenia majątkowego HO-15 od standardowego ubezpieczenia domu jest to, że posiada ono opcję ograniczonego pokrycia dla nieruchomości wynajmowanych przez dom.
Istnieją również polisy HO-15 przeznaczone dla najemców. Polisy te oferują pokrycie kosztów odtworzenia mienia osobistego i mogą nie zawierać pokrycia odpowiedzialności. Ta opcja jest pomocna dla osób wynajmujących mieszkanie lub dom i martwiących się o jego wartość.
