Istnieje wiele sposobów wyznaczenia beneficjenta polisy ubezpieczeniowej na życie. Można wskazać beneficjenta domyślnego, głównego, warunkowego lub nieodwołalnego. Wybór należy do Ciebie, ale ważne jest, abyś wybrał kogoś, komu powierzysz swoją finansową przyszłość.
Domyślny beneficjent
Jeśli umrzesz niespodziewanie, Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie wypłaci świadczenia domyślnemu beneficjentowi, chyba że określisz innego beneficjenta. Domyślny beneficjent może nie być zmuszony do płacenia podatków od wypłaty lub odsetek. Jeśli nie wskażemy beneficjenta, polisa trafi do naszego majątku.
W większości przypadków, zmiana beneficjentów jest stosunkowo prosta. Można to zrobić za pośrednictwem pracodawcy, doradcy finansowego lub firmy świadczącej usługi finansowe. Beneficjenci są często pomijani, ale zmiany mogą być konieczne w przypadku rozwodu, ponownego małżeństwa lub śmierci. Rozwód, na przykład, może unieważnić prawo wyznaczonego małżonka do świadczeń. Alternatywnie, możesz chcieć zmienić oznaczenie beneficjenta z „małżonka” na „byłego małżonka”. Jeśli nie masz pewności co do wyznaczenia beneficjenta, powinieneś skontaktować się z firmą finansową lub prawnikiem zaangażowanym w to porozumienie.
Możesz również skontaktować się z biurem Komisarza Ubezpieczeń w stanie, w którym mieszkała zmarła osoba. Biuro to może pomóc w znalezieniu beneficjenta i przekaże prośbę do licencjonowanej agencji ubezpieczeniowej. Sprawdzi ona polisę i skontaktuje się z odpowiednimi osobami. Jeśli nadal nie jesteśmy pewni, możemy skontaktować się bezpośrednio z ubezpieczycielem i poprosić o informację, czy rodzina zmarłej osoby jest domyślnym beneficjentem. Będą oni również w stanie pomóc Ci w złożeniu wniosku, jeśli domyślny beneficjent nie okaże się właściwym beneficjentem.
W wielu stanach domyślnym beneficjentem jest małżonek. Jednakże, może to nie być przypadek w twoim stanie. Niektóre polisy pozwalają właścicielowi polisy na wskazanie innych beneficjentów. W innych stanach małżonek może również wskazać siebie jako beneficjenta. Należy zawsze upewnić się, że wyznaczyłeś beneficjenta po jakichkolwiek dużych wydarzeniach życiowych, takich jak małżeństwo lub rozwód.
Główny beneficjent
Wyznaczenie głównego beneficjenta jest ważnym krokiem w upewnieniu się, że zobowiązania finansowe Twoich bliskich zostaną spełnione. Wskazanie beneficjentów może również pomóc w uniknięciu sporu o świadczenia z tytułu śmierci. Ważne jest jednak, aby upewnić się, że beneficjent jest konkretny i zawiera jego lub jej numer ubezpieczenia społecznego. Pozwoli to uniknąć zamieszania i pomoże firmie ubezpieczeniowej łatwo znaleźć beneficjenta. Podanie konkretnych nazwisk może również uniemożliwić byłemu małżonkowi ubieganie się o świadczenia z polisy na życie. To samo dotyczy dzieci, które zostały adoptowane lub urodziły się później.
Jeżeli nie chcemy, aby nasze dzieci otrzymały środki z polisy na życie, możemy również wyznaczyć fundusz powierniczy jako głównego beneficjenta. Należy pamiętać, aby omówić swoje życzenia z prawnikiem, aby upewnić się, że fundusz powierniczy jest prawidłowo skonfigurowany. Inną opcją jest wskazanie organizacji charytatywnej jako głównego beneficjenta. Ważne jest, aby poinformować kościół lub organizację charytatywną o wyznaczeniu i dać im kopię polisy.
Większość ludzi wybiera swojego małżonka lub dorosłe dziecko jako głównego beneficjenta. Ale jeśli masz dzieci, rozważ nazwanie ich beneficjentami warunkowymi. Jeśli jednak nie ukończyły one 18 lat, najlepiej jest umieścić je w funduszu powierniczym. Trust może być częścią planu majątkowego rodzica lub testamentu.
Beneficjent warunkowy
Często beneficjentem warunkowym polisy ubezpieczeniowej na życie jest nieletnie dziecko. Jednakże, jeżeli ten beneficjent umrze, dochody przejdą na opiekuna dziecka do czasu osiągnięcia przez nie pełnoletności (wiek ten różni się w zależności od stanu). W innych przypadkach bliski krewny zmarłego zostaje wskazany jako beneficjent warunkowy. W tym przypadku krewny zgadza się na wykorzystanie dochodów w sposób rozsądny i na korzyść małoletniego dziecka. Jednakże, po osiągnięciu przez dziecko pełnoletności, pieniądze stają się częścią majątku osobistego tego krewnego i będą podlegać ogólnym wierzycielom.
Chociaż nazwanie małoletniego dziecka beneficjentem nie jest wskazane, może to być dobry wybór, jeśli zmarły był niepełnosprawny lub miał małoletnie dzieci. W tym przypadku, beneficjent powinien mieć bardziej wyrafinowane warunki zaufania, aby umożliwić maksymalne odroczenie podatku dochodowego. Należy jednak pamiętać, że wszystkie fundusze powiernicze nie są tworzone jednakowo, a niektóre będą wymagały od beneficjenta wypłaty środków z konta emerytalnego w ciągu pięciu lat.
Nieodwołalny beneficjent
Jeżeli posiadasz polisę ubezpieczeniową na życie, możesz wybrać nieodwołalnego beneficjenta. Zaletą posiadania tego typu beneficjenta jest to, że twoi bliscy nie będą musieli się martwić o dokonywanie przez ciebie zmian. Jeśli ty i twój małżonek macie dzieci, nieodwołalny beneficjent będzie chronił twoje dzieci.
Jednakże, nieodwołalne wyznaczenie beneficjenta jest trudniejsze do zmiany niż beneficjenta odwołalnego. Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś dokonać tej zmiany tylko wtedy, gdy jesteś pewien swojej decyzji. Na przykład, wyznaczenie współmałżonka jako beneficjenta polisy ubezpieczeniowej na życie może się nie sprawdzić, jeśli ponownie się ożeniłeś lub masz dzieci. Podobnie, wyznaczenie byłego małżonka jako beneficjenta może skomplikować roszczenia finansowe Twoich dzieci.
Świadczenie z tytułu śmierci może być wykorzystane do opłacenia kosztów pogrzebu, opieki nad dziećmi, spłaty kredytu hipotecznego lub wydatków domowych. Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa rodzaje beneficjentów w polisie ubezpieczeniowej na życie: główni i warunkowi. Beneficjent główny otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci, natomiast beneficjent warunkowy otrzymuje świadczenie tylko wtedy, gdy beneficjent główny umrze jako pierwszy. Ponadto, specjalnym rodzajem beneficjentów są beneficjenci nieodwołalni, którzy mogą być wymienieni wśród beneficjentów głównych. Często są to małżonkowie i dzieci.
Istnieje szereg ograniczeń dotyczących tego, kto może być nieodwołalnym beneficjentem polisy ubezpieczeniowej na życie. Na przykład, dekret rozwodowy lub umowa ugody może ograniczyć prawa nieodwołalnego beneficjenta. Towarzystwo ubezpieczeniowe musi również powiadomić beneficjenta przed dokonaniem jakichkolwiek zmian.
Nieodwołalny lub nieodwołalny beneficjent
Kiedy kupujesz polisę ubezpieczeniową na życie, możesz wskazać albo odwołalnego albo nieodwołalnego beneficjenta. W większości przypadków, nieodwołalny beneficjent będzie głównym beneficjentem polisy. Osoba ta ma większą kontrolę nad pokryciem polisy, ale niemożność jej zmiany po zakupie polisy sprawia, że jest ona trudniejsza do zmiany. Jeśli jesteś pewien swojego zapisu i chcesz go zostawić osobie, której ufasz, możesz chcieć wymienić nieodwołalnego beneficjenta.
Jeśli nie jesteś pewien, jaki rodzaj beneficjenta wybrać, rozważ korzyści płynące z każdego z nich. Nieodwołalny beneficjent nie będzie mógł być zmieniony lub usunięty z polisy bez zgody beneficjenta. Ten rodzaj beneficjenta jest często używany dla dzieci, które często chcą mieć pewność, że ich spadek trafi do nich, lub w celu zabezpieczenia płatności alimentów. Nieodwołalny beneficjent może mieć również inne korzyści dla planowania nieruchomości.
Jeśli nie jesteś pewien, który rodzaj beneficjenta jest najlepszy dla Twojego majątku, skonsultuj się z prawnikiem ds. planowania nieruchomości lub zaufanym doradcą finansowym. Możesz również rozważyć wskazanie funduszu powierniczego jako beneficjenta ubezpieczenia na życie.
Nieletnie dziecko
Nazwanie nieletniego dziecka beneficjentem polisy ubezpieczeniowej na życie może wydawać się łatwym rozwiązaniem, ale takie podejście może spowodować problemy. Po pierwsze, sąd wyznaczy opiekuna dla Państwa małoletniego dziecka, który może nie być osobą, którą chcielibyście Państwo objąć tą odpowiedzialnością. Inną opcją jest założenie funduszu powierniczego dla twojego małoletniego dziecka. Trust tworzy prawne narzędzie do przechowywania pieniędzy, a powiernik może być nazwany, aby odebrać pieniądze w twoim imieniu.
Wybór beneficjenta polisy ubezpieczeniowej na życie jest stosunkowo prosty i generalnie dobrym pomysłem jest wskazanie współmałżonka jako głównego beneficjenta. Można również wskazać dzieci jako beneficjentów warunkowych na wypadek, gdyby coś się nam stało. Nieletnie dzieci są często pomijane jako beneficjenci, ale mogą one odnieść duże korzyści z ubezpieczenia na życie, zwłaszcza jeśli nie chcemy, aby otrzymały je bezpośrednio.
Inną opcją wyboru opiekuna jest wyznaczenie dorosłego opiekuna dla małoletniego dziecka. Osoba ta może następnie zarządzać pieniędzmi dziecka po twojej śmierci. Możesz również wyznaczyć konto California Uniform Transfer to Minor’s Act dla funduszy twojego nieletniego dziecka. Ta opcja jest łatwa do skonfigurowania i zwykle najlepiej nadaje się do mniejszych posiadłości. Musisz być jednak bardzo ostrożny w kwestii sformułowań dotyczących wyznaczania beneficjenta.
Jeśli wybierzesz małoletnie dziecko jako beneficjenta, upewnij się, że jest ono godne zaufania i będzie postępować zgodnie z instrukcjami, które pozostawiasz w polisie. Upewnij się, że przedyskutujesz tę opcję z beneficjentem z wyprzedzeniem i przygotujesz postanowienia dotyczące dystrybucji pieniędzy.
