Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ma na celu ochronę w przypadku naruszenia prawa. Zazwyczaj polisa ubezpieczeniowa obejmuje naruszenia standardu opieki lub „standardu umiejętności”. Jednakże, jeśli oczekują Państwo wyższego standardu, dostawca może potrzebować zorganizować specjalną ochronę z ubezpieczycielem. Jeśli dostawca nie spełni tego standardu, możesz być odpowiedzialny za wszelkie opóźnienia.
Komercyjnie mało prawdopodobne wyłączenie odpowiedzialności
Komercyjnie mało prawdopodobne wyłączenie odpowiedzialności w umowie ubezpieczeniowej może być wykorzystane do ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w pewnych sytuacjach. Na przykład polisa, która wyłącza odpowiedzialność za działania umyślne, nie miałaby zastosowania do ubezpieczyciela, którego lekkomyślne działania spowodowały szkodę w nieruchomości. Podobna zasada dotyczy wyłączenia aktów umyślnych.
Ten rodzaj wykluczenia ma na celu uniknięcie nakładania się pokrycia i przeniesienie ryzyka na przewoźnika. Przykłady takich wyłączeń obejmują prowadzenie pojazdu, załadunek, rozładunek oraz używanie samochodu „qua auto”. W tych sytuacjach ubezpieczyciel nie musi płacić za szkody powstałe w wyniku wypadku.
Innym mało prawdopodobnym z handlowego punktu widzenia wyłączeniem odpowiedzialności w umowie ubezpieczenia mogłoby być zastosowanie do pokrycia kosztów przerw w działalności gospodarczej. Jednak ubezpieczyciele mogą być niechętni do zapewnienia takiego pokrycia, zwłaszcza jeśli nie jest ono przystępne cenowo dla danej firmy. Ostatnie doniesienia wskazują, że ubezpieczyciele rozważają zastosowanie języka wyłączającego do innych linii biznesowych.
Komercyjnie mało prawdopodobne wyłączenie odpowiedzialności w umowie ubezpieczeniowej nie musi oznaczać, że ubezpieczyciel nie zapłaci za wydatki poniesione przez ubezpieczonego. Ubezpieczyciel może zdecydować się na wyłączenie ryzyka, jeśli jest przekonany, że nigdy do niego nie dojdzie. Być może warto skonsultować się z ekspertem ubezpieczeniowym lub prawnikiem, aby dowiedzieć się o ryzyku związanym z posiadaną polisą. Właściwa ochrona ubezpieczeniowa jest ważna, aby chronić Twój biznes i aktywa.
Chociaż wykluczenie nie zawsze jest możliwe do wyegzekwowania, należy je dokładnie przeczytać. W większości przypadków, wyłączenie ma wąskie zastosowanie na korzyść ubezpieczonego i powinno być czytane w kontekście całej polisy. Nie powinno ono wpływać na pokrycie w ramach innych wyłączeń. W pewnych okolicznościach, wykluczenie może mieć wyjątek, który przywróci częściowe pokrycie.
Wyłączenia w polisach odpowiedzialności ogólnej służą wielu celom. Po pierwsze, pomagają zdefiniować zakres ochrony ubezpieczeniowej i skoordynować ją z innymi dostępnymi ubezpieczeniami. Na przykład, wyłączenie szkód samochodowych lub obrażeń u pracowników eliminuje niepotrzebne nakładanie się zakresów ubezpieczenia. Podobnie, wyłączenie dotyczące pokrycia odpowiedzialności zawodowej może ograniczyć pokrycie zobowiązań prawnych firmy.
Wyłączenie szkód umyślnych
Wyłączenie szkód umyślnych w umowie ubezpieczeniowej zabrania pokrycia za czyny umyślne. Jest to problem zarówno dla branży ubezpieczeniowej jak i ubezpieczonych. Wyłączenie to jest często źle sformułowane i jest szkodliwe dla celu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Co więcej, przepis ten jest sprzeczny z tradycyjnym rozumieniem umyślnego wyrządzenia szkody. Na szczęście branża ubezpieczeniowa zaczęła dostrzegać ten problem i zaproponowała jego rozwiązanie. W niniejszym artykule omówiono problem i proponowane rozwiązanie.
Polisa, która wyłącza szkodę umyślną, od dawna nie jest objęta ubezpieczeniem. Teorią stojącą za tym wyłączeniem jest pokusa nadużycia, teoria prawna, która minimalizuje finansowe konsekwencje umyślnego wyrządzenia szkody. Podejście to chroni interesy niewinnych stron, ale również karze tych, którzy wyrządzają szkody celowo. Ubezpieczyciele coraz częściej rozszerzają zakres wyłączenia szkód umyślnych i wyłączają z niego dużą część zachowań wynikających z zaniedbań.
Wyłączenia umyślnych szkód w umowach ubezpieczeniowych są powszechne w polisach ISO dla właścicieli domów. Czyny umyślne nie są objęte polisami odpowiedzialności ogólnej, ale są objęte specjalnymi polisami ubezpieczeniowymi na wypadek przerw w działalności gospodarczej. Chociaż firmy ubezpieczeniowe raczej nie pokrywają szkód spowodowanych umyślnie, niektóre stany przyjęły podobne sformułowania. Szkody umyślne nie są objęte ubezpieczeniem, chyba że u podstaw leży zaniedbanie lub lekkomyślność.
Język ten nie przewiduje wyjątku dla samoobrony lub innej obrony własnej. Zamiast tego, klauzule te wymagają obiektywnego ustalenia, czy ubezpieczony zamierzał wyrządzić szkodę. W rezultacie, zapewniają one znacznie szersze wyłączenie z pokrycia niż inne rodzaje języka polis. A ponieważ wyłączają one działania celowe, powinny być również interpretowane ściśle.
Działanie celowe jest aktem woli. W ten sam sposób dziecko podpalające liść zamierza wypalić w nim dziurę, ale nie zamierza spowodować szkody w osiedlu mieszkaniowym. Wyłączenie to nie dotyczy nietrzeźwych kierowców.
Wyłączenie umyślnego wyrządzenia szkody w umowie ubezpieczenia jest ważną częścią Twojej polisy ubezpieczeniowej. Chociaż wyłączenie to może wydawać się surowe, jest to ważna klauzula, która chroni obie strony przed utratą pieniędzy i mienia. Celowe szkody nie są objęte większością umów ubezpieczeniowych, ale mogą być objęte polisą komercyjnej odpowiedzialności ogólnej.
To czy zdarzenie jest celowe czy nie, zależy od orzecznictwa stanowego. Celowe uszkodzenie to działanie, w którym osoba zamierzała kogoś skrzywdzić. Sąd może stwierdzić, że zamiar zaszkodzenia był, ale niekoniecznie jego wynik. Jednak celowe działanie musi spowodować uszkodzenie mienia drugiej osoby.
Wyłączenie umyślnego wyrządzenia szkody w umowie ubezpieczenia ma zastosowanie, gdy osoba ma złośliwy zamiar. Oznacza to, że ubezpieczony nie otrzyma wypłaty, jeśli popełni czyn umyślny. Celowe działanie może obejmować wyliczone działanie lub wypadek. Często to wyłączenie ma na celu uniknięcie pokusy nadużycia.
