Przy zakupie ubezpieczenia domu należy wziąć pod uwagę koszt odtworzenia, czyli ile kosztowałoby zastąpienie domu w przypadku całkowitej straty. Kwota ta obejmuje koszt materiałów o podobnej jakości. Wielu ubezpieczycieli wymaga od właścicieli domów ubezpieczenia na 80% kosztów odtworzenia, podczas gdy inni wymagają 100%. Zapewni to, że maksymalna kwota, jaką zapłacisz za dom, to kwota ubezpieczenia, którą wykupisz.
High-value home insurance waives deductible for losses above a certain amount
High-value home insurance zapewnia dodatkową ochronę wartości domu. Ten rodzaj polisy znosi udział własny, jeśli straty są większe niż określona kwota. Ubezpieczenie domu o wysokiej wartości może zaoszczędzić właścicielom domów tysiące dolarów w składkach. Standardowa polisa ma roczną składkę w wysokości $1,312, czyli około $109 miesięcznie.
Wysokość deductible i kwoty zrzeczenia się różnią się w zależności od polisy. Na przykład, polisa High-End Homeowner’s Insurance może znieść deductible do $50,000 wartości ubezpieczonego mienia. Tymczasem konwencjonalna polisa ubezpieczeniowa na dom może znieść wymagany deductible tylko po tym, jak strata przekroczy $10,000 lub $25,000, w zależności od polisy. Firmy ubezpieczeniowe ustalają wysokość i warunki zrzeczenia się deductible w oparciu o swój rynek docelowy.
W przypadku dużej straty lub roszczenia, polisa ubezpieczeniowa na dom o dużej wartości może być idealnym wyborem. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa wypłaci pełną wartość odtworzeniową nieruchomości, więc polisa pokryje koszty wymiany całej zawartości. Co więcej, polisa ubezpieczeniowa na dom o dużej wartości pokrywa również koszty prawne, które w przypadku roszczeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej mogą się szybko zwiększyć.
Ubezpieczenie domu o dużej wartości zazwyczaj rezygnuje z udziału własnego w szkodach powyżej określonej kwoty, ale należy sprawdzić treść polisy, aby uzyskać więcej szczegółów. Niektórzy ubezpieczyciele mogą oferować dodatkowe zwolnienia, ale koszt będzie musiał być rozważony w stosunku do potencjalnych oszczędności wynikających z wyższego udziału własnego.
Wartość rynkowa
Wybierając dom do ubezpieczenia, należy wziąć pod uwagę koszt odtworzenia domu. Wartość ta jest niezależna od wartości rynkowej domu i często jest wyższa niż pierwotna cena zakupu. Niektóre czynniki mogą zwiększyć koszt odtworzenia domu, w tym jego wiek i metody budowy.
Wartość rynkowa domu zależy od kilku czynników, w tym od lokalizacji, lokalnego rynku, demografii okolicy oraz stanu sąsiednich nieruchomości. Polisa ubezpieczeniowa na dom pokryje koszt odtworzenia struktury, powiązanych elementów wyposażenia i systemów, jeśli dom zostanie uszkodzony lub zniszczony.
Ważne jest aby zrozumieć, że koszt odtworzenia różni się od wartości rynkowej, która jest ceną jaką zapłacilibyśmy za odbudowę domu. Dlatego ważne jest, aby co roku przeglądać swoją polisę ubezpieczeniową i dodać klauzulę inflacyjną, aby automatycznie dostosować kwotę pokrycia, gdy zmienią się koszty budowy.
Wartość rynkowa to wartość jaką kupujący zapłaciłby za dom na dzisiejszym rynku. Różni się ona od szacowanego kosztu odtworzenia, ponieważ bierze pod uwagę inne czynniki oprócz kosztów napraw i wymiany. Czynniki takie jak lokalizacja i jakość szkół w okolicy mogą wpływać na wartość rynkową. Inne czynniki obejmują wielkość działki i wielkość domu.
Koszt odtworzenia
Ubezpieczenie od kosztów odtworzenia domu jest kluczowe dla właścicieli domów. Koszt odbudowy domu może się znacznie różnić w zależności od takich czynników jak warunki rynkowe, ulepszenia i wielkość domu. Wartość rynkowa domu obejmuje grunt, na którym został on zbudowany, a także wartość konstrukcji oraz powiązanych z nią urządzeń i systemów. Wybór polisy, która pokrywa całkowity koszt odbudowy domu jest ważny dla właścicieli domów, którzy obawiają się inflacji.
Kilku ubezpieczycieli oferuje polisy, które zapewniają pokrycie kosztów odtworzenia. Pokrycie to płaci za naprawy i uszkodzenia przekraczające limit pokrycia mieszkania. Aby obliczyć koszt odtworzenia, ubezpieczyciele pytają o cechy domu i łączą te informacje z danymi o porównywalnych nieruchomościach w okolicy i średnim kosztem pracy. Właściciele domów, którzy chcą poznać szacunkowy koszt odbudowy domu powinni rozważyć uzyskanie drugiej wyceny od firmy ubezpieczeniowej, która oszacuje koszt napraw.
Uzyskanie pokrycia kosztów odtworzenia jest szczególnie przydatne, jeśli posiadamy starszy dom z materiałów, które są mniej powszechne. Chociaż polisa na koszty odtworzenia może nie pokryć pełnego kosztu odbudowy, to jednak daje właścicielom domu spokój. Kiedy kupisz polisę, która zawiera to pokrycie, masz gwarancję, że otrzymasz swoje pieniądze – i nie ulegną one deprecjacji!
Właściciele domów mogą wybierać pomiędzy dwoma rodzajami polis: rozszerzoną opcją kosztów odtworzenia, która zapewnia pokrycie od 10% do 50% kosztów odtworzenia mieszkania, oraz gwarantowanym pokryciem kosztów odtworzenia, które zapewnia pokrycie pełnych kosztów. Należy jednak pamiętać, że jest to najdroższa opcja i może kosztować nas 50 lub więcej dolarów rocznie.
W przypadku konieczności złożenia wniosku o odszkodowanie za zastąpienie mieszkania, ważne jest, aby upewnić się, że przestrzega się wszystkich praw i wytycznych, które regulują roszczenia o zastąpienie mieszkania. Na przykład, różne firmy ubezpieczeniowe mają różne sposoby płacenia roszczeń zastępczych, więc należy skrupulatnie śledzić swoje zapisy, aby uniknąć niespodzianek. Ponadto, będziesz musiał dostarczyć pokwitowania za przedmioty zastępcze i upewnić się, że otrzymasz zapłatę za wszelkich wykonawców.
Flood
Ubezpieczenie od powodzi może być świetnym sposobem na ochronę domu przed zniszczeniem w przypadku wystąpienia powodzi. Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje fizyczną strukturę domu, wraz z zawartością w domu. Pokrywa ono również wartość centralnego powietrza i ogrzewania, jak również instalacji wodno-kanalizacyjnej i elektrycznej. Niektóre rodzaje ubezpieczeń obejmują również zawartość budynków gospodarczych, jak np. dołączone regały i szafki.
Polisy ubezpieczeniowe od powodzi będą kosztować Państwa więcej pieniędzy, jeśli Państwa dom znajduje się na obszarze zagrożonym powodzią. Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych FEMA może pomóc w określeniu, czy nasz dom znajduje się na obszarze zagrożonym powodzią. Jeśli mieszkają Państwo na obszarze o wysokim ryzyku powodzi, mogą Państwo omówić opcję zakupu ubezpieczenia od powodzi ze swoim kredytodawcą hipotecznym. Niektórzy kredytodawcy wymagają wykupienia ubezpieczenia od powodzi przed zamknięciem kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie od powodzi pokryje szkody spowodowane przez powódź, ale należy pamiętać, że nie pokryje ono kosmetycznych ulepszeń. Nie pokryje nowych zlewów, wanien czy dywanów. Należy również pamiętać, że ubezpieczenie od powodzi nie pokryje szkód wyrządzonych przez rośliny i drzewa. Nie pokrywa również szkód w studniach lub jacuzzi.
Kiedy zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia od powodzi, zastanów się jak bardzo cenisz swój dom i ile byłbyś gotów zapłacić. Ubezpieczenie od powodzi jest droższe niż większość polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów, ale może ochronić Twój dom przed stratami finansowymi. Jest warte pieniędzy, jeśli jesteś w stanie sobie na nie pozwolić. Jeśli nie jesteś pewien, możesz sprawdzić darmowe oferty z National Flood Insurance Program.
Większość polis wymaga 30-dniowego okresu oczekiwania przed rozpoczęciem pokrycia. Może to sprawić, że koszt ubezpieczenia od powodzi będzie przystępny dla osób mieszkających na obszarach o niskim ryzyku. Ale jeśli mieszkają Państwo w strefie wysokiego ryzyka, mogą Państwo rozważyć zakup ubezpieczenia od powodzi również dla swojego domu.
Większość powodzi występuje z powodu topniejącego śniegu i ulewnych deszczy. Wydarzenia te powodują, że rzeki i jeziora przelewają się, co z kolei zalewa sąsiednie obszary. Mogą Państwo wykupić federalne ubezpieczenie od powodzi, nawet jeśli Państwa nieruchomość nie znajduje się w strefie wysokiego ryzyka powodziowego. Ubezpieczenie to może kosztować od kilkuset dolarów do $10,000 rocznie.
