Jeśli myślisz o ubezpieczeniu budynków, jest kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć przed zakupem. Po pierwsze, należy znać pojęcia Actual cash value i Replacement cost. Powinieneś również wiedzieć o limicie strat Per Occurrence i wyłączeniach.
Koszt odtworzenia
Przy wyborze odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Stan budynku może mieć wpływ na wysokość składki, podobnie jak wiek systemów elektrycznych, hydraulicznych i HVAC. Możesz również rozważyć materiały ognioodporne zastosowane w Twojej nieruchomości. Może to pomóc w uzyskaniu niższej składki.
Koszt odtworzenia jest ważnym czynnikiem do rozważenia przy wyborze ubezpieczenia budynków. Powinieneś oszacować koszt odtworzenia swojej nieruchomości. Kwota ta zostanie pomniejszona przez amortyzację w czasie. Różni ubezpieczyciele stosują różne wzory do określenia tej wartości. Należy jednak mieć świadomość, że koszt ten może nie być dokładnym kosztem odtworzenia Twojego domu.
Rzeczywista wartość gotówkowa
Rzeczywista wartość gotówkowa to koszt odbudowy konstrukcji, który różni się od ceny zakupu. Jest ona oparta na kosztach projektu, materiałów, pracy i warunków rynku mieszkaniowego. Jest to ważna różnica, którą należy zrozumieć, gdy rozważa się wartość struktury. Możesz uzyskać pojęcie o kosztach odtworzenia porównując swój dom z porównywalną strukturą w tej samej okolicy.
Ogólnie rzecz biorąc, polisy ubezpieczeniowe nie definiują „rzeczywistej wartości gotówkowej” budynku. Jednakże w pewnych okolicznościach sądy zinterpretowały ten termin jako cenę budynku na wolnym rynku w momencie jego uszkodzenia. W sprawie State Auto Mutual Insurance Company v. Cox, sądy Kentucky uznały szeroką regułę dowodową dla określenia rzeczywistej wartości gotówkowej budynku.
Rzeczywista wartość gotówkowa budynku to koszt odtworzenia budynku pomniejszony o wszelkie odpisy amortyzacyjne. Wartość ta jest niższa niż koszt zastąpienia budynku i jest wykorzystywana przez firmy ubezpieczeniowe do określenia kwoty, jaką wypłacają w przypadku straty majątkowej. Chociaż definicja „rzeczywistej wartości gotówkowej” jest skomplikowana, jest to użyteczne pojęcie, które należy zrozumieć podczas zgłaszania roszczenia ubezpieczeniowego.
Rzeczywista wartość gotówkowa różni się od „godziwej wartości rynkowej”. Godziwa wartość rynkowa budynku jest określana przez rzeczoznawcę poprzez porównanie sprzedaży podobnych budynków w tym samym regionie. W roszczeniach ubezpieczeniowych rzeczywista wartość gotówkowa jest określana poprzez odjęcie obliczonej amortyzacji od kosztu odtworzenia. Jednak ta różnica nie zawsze jest taka sama.
Inną kwestią, która się pojawia, jest amortyzacja pracy. Ta kwestia doprowadziła do pozwów zbiorowych przeciwko ubezpieczycielom. Sądy opowiedziały się po obu stronach debaty. Kluczem jest język polisy i to, jak ubezpieczony rozumie amortyzację. Jeśli polisa wyraźnie dopuszcza amortyzację, sądy chętniej ją popierają.
Per Occurrence Loss Limit
Per Occurrence Loss Limit (POL) ubezpieczenie budynków to rodzaj polisy, która pokrywa szkody, jakie mogą wystąpić w budynku. Na przykład, pokrywa koszty wymiany budynku zniszczonego przez pożar lub tornado. Jednak ten rodzaj ubezpieczenia nie jest dostępny w każdym stanie. Rodzaj ubezpieczenia zależy od stanu zamieszkania i rodzaju posiadanego budynku.
Wyłączenia
W ubezpieczeniu budynków, wyłączenia są stwierdzeniami, które mówią, że pewna strata lub uszkodzenie nie jest objęte polisą. Wyłączenia mogą zostać wyeliminowane lub ograniczone w pewnych okolicznościach. Jeśli wyłączenie jest obecne, nie będziesz miał pokrycia dla pewnych rodzajów szkód, takich jak szkody wodne lub osiadanie. Celem wyłączeń jest ochrona ubezpieczonego, więc powinny być one bardzo szczegółowe. W przypadku sporu sąd zazwyczaj rozstrzygnie na korzyść ubezpieczającego, przyjmując możliwie najwęższą interpretację.
Różne polisy ubezpieczeniowe mają wyłączenia dla różnych rodzajów perypetii. W niektórych przypadkach, możesz nie mieć takiego samego poziomu pokrycia dla konkretnego zagrożenia, co oznacza, że musisz zapłacić wyższą składkę za pokrycie. Można jednak zdecydować się na dodatkowy rider, który obejmuje te wyłączenia.
Istnieje wiele wyłączeń w ubezpieczeniu domu. Na przykład, szkody powodziowe są często wykluczone. W zależności od ubezpieczyciela, można mieć możliwość dodania do polisy endorsementu, który obejmowałby szkody powodziowe. W przeciwnym razie trzeba będzie wykupić osobną polisę na wypadek powodzi. Wyłączenia w polisach ubezpieczeniowych na dom mogą się różnić, więc upewnij się, że dokładnie je rozumiesz.
