Ubezpieczenie upraw
Ubezpieczenie upraw może pomóc w pokryciu ryzyka strat wynikających z przyczyn naturalnych. Przyczyny naturalne mogą obejmować suszę, nadmierną wilgotność, grad, mróz, owady i choroby. Czynniki te mogą obniżyć średnie plony, a ubezpieczenie upraw może pomóc w odzyskaniu części strat. Należy jednak pamiętać, że polisa może pokryć tylko tyle, ile wynosi produkcja i dochody z upraw. Aby poznać limity pokrycia i składki dla danej uprawy, należy zapoznać się z polisą.
Ubezpieczenie upraw można wykupić w prywatnej firmie ubezpieczeniowej. Istnieje wiele dostępnych opcji, a USDA wymienia agentów w Twojej okolicy. Nie wszyscy ubezpieczyciele oferują te same plany, a ich obsługa klienta może się różnić. Upewnij się, że masz kompetentnego agenta, który chętnie odpowie na Twoje pytania. Można również uzyskać dobrą obsługę w lokalnym banku społecznościowym, który często ma specjalistów od ubezpieczeń upraw.
Istnieją różne rodzaje planów ubezpieczenia upraw, w zależności od tego, co uprawiasz. Niektóre oferują ochronę plonów dla głównych upraw polowych, podczas gdy inne pokrywają straty w dochodach spowodowane wahaniami cen. Niektóre polisy oferują również opcjonalne dodatki dla upraw specjalistycznych. Niektóre oferują również ochronę przed klęskami żywiołowymi.
Ubezpieczenie wskaźnika wydajności obszaru (AYII) jest obecnie przedmiotem badań, a pierwsze próby przeprowadzono w Jirapa, w regionie Górnego Zachodu. AYII opiera się na wiarygodnych danych dotyczących plonów i wypłaca pieniądze, gdy plony rolnika spadną poniżej średnich plonów w jego okręgu.
Ubezpieczenie przed sadzeniem
Ubezpieczenie przed sadzeniem w ubezpieczeniach rolnych zapewnia ochronę finansową, gdy uprawa nie może zostać zasadzona z powodu niekorzystnych warunków pogodowych. Aby zakwalifikować się do ubezpieczenia, niekorzystne warunki pogodowe muszą dotyczyć ogólnie danego obszaru geograficznego. Jednakże, można zrobić kilka wyjątków. Na przykład, polisa może pozwolić producentom objętym ubezpieczeniem na wypasanie, siekanie lub sianie roślin okrywowych, o ile nie zmniejszają oni areału poprzez ich sadzenie.
Zapobieganie sadzeniu pokrycie w ubezpieczeniu rolniczym może również chronić czynsz pieniężny rolnika. Niektórzy rolnicy mogli już wydać pieniądze na nasiona lub nawóz i chcieliby chronić swój czynsz pieniężny w przypadku wystąpienia szkody objętej ubezpieczeniem. Ponadto, niektórzy rolnicy decydują się na sadzenie roślin okrywowych, aby zapobiec erozji, kontrolować chwasty i zarządzać wodą.
Na Środkowym Zachodzie okres późnego sadzenia może wystąpić do 25 dni po ostatecznym terminie sadzenia. Po zakończeniu okresu sadzenia, ubezpieczony areał nie będzie się już kwalifikował do objęcia go ochroną przed roślinami okrywowymi. Jeśli jednak rośliny okrywowe zostaną zasadzone przed 25-dniowym okresem późnego sadzenia, mogą kwalifikować się do obniżonego pokrycia.
Aby zakwalifikować się do pokrycia zapobiegającego sadzeniu, rolnik musi skontaktować się ze swoim agentem ubezpieczenia upraw przed okresem późnego sadzenia. Agent ubezpieczeniowy zatwierdzi wówczas sadzenie rośliny okrywowej w miejsce uprawy. Rolnik może otrzymać do 35% swojej pierwotnej gwarancji za zapobieganie sadzeniu, gdy roślina okrywowa jest sadzona po upływie okresu późnego sadzenia. Rolnik musi jednak zadbać o to, aby uprawa okrywowa została posadzona w określonym terminie (zwykle nie dłuższym niż dwa lata) i pozostawić odsłoniętą glebę jałową. W przeciwnym razie jest ona podatna na erozję, wymywanie składników pokarmowych i rozwój chwastów.
Plany ochrony plonów
Ubezpieczenia rolnicze mają kilka rodzajów planów ochrony, w tym ochronę plonów. Ten rodzaj ochrony zapewnia ochronę przed stratami, jeśli Twoje plony spadną poniżej gwarantowanych, czy to z powodu czynników naturalnych czy nieuniknionych. Polisa wypłaci stratę po spodziewanej cenie wiosennej. Na przykład, jeśli cena soi spadnie z $10 do $5 w trakcie sezonu sadzenia, Yield Protection pokryje stratę.
Plany Yield Protection chronią producentów przed stratami w produkcji spowodowanymi przez nieuniknione zagrożenia, takie jak grad czy nadmierna wilgoć. Ponadto, obejmują one wahania cen na rynku towarowym, takie jak niskie lub wysokie ceny towarów. Ponadto plany Yield Protection zapewniają również pokrycie utraty przychodów wynikającej ze spadku cen towarów.
Plany ochrony plonów w ubezpieczeniach rolnych są zazwyczaj dostosowane do konkretnych odmian roślin uprawnych. Do najczęściej ubezpieczanych rodzajów upraw należą: bawełna, kukurydza, soja, pszenica i ryż. Plany ubezpieczeń rolniczych mogą obejmować szeroki zakres zagrożeń i pozwalają producentom wybrać dokładny poziom pokrycia, który odpowiada ich potrzebom. W Missouri, na przykład, ostatnie straty w uprawach rzędowych zostały przypisane suszy, nadmiernym upałom i powodziom.
Plany ochrony plonów chronią producentów przed utratą produkcji z powodu naturalnych lub nieprzewidzianych okoliczności. Te plany ubezpieczeniowe mogą pokryć od 50% do 85% średnich plonów. Ochrona plonów może obejmować całe gospodarstwa lub małe jednostki. Poziom pokrycia zależy od APH rolnika. Polisy ochrony plonów mogą obejmować nawet pojedyncze gospodarstwa, ale należy wiedzieć, co jest objęte ubezpieczeniem przed zakupem polisy rolnej.
Niepowodzenia rynkowe
Niepowodzenia rynkowe w ubezpieczeniach rolnych mają kilka przyczyn, w tym asymetryczne informacje i ryzyko systemowe. Czynniki te mogą powodować wzrost kosztów ubezpieczenia, ale interwencja rządu może pomóc rolnikom w uczestnictwie w rynku ubezpieczeń rolnych i zmniejszyć ogólne koszty ponoszone przez rolników i podatników. Interwencja rządu na tym rynku jest uzasadniona w kilku okolicznościach, w tym w celu poprawy dobrobytu netto społeczności.
Interwencja rządu może złagodzić niedoskonałości rynku, w tym wprowadzić regulacje lub subsydia. Taka interwencja poprawia informację i efektywność. Może ona również zająć się innymi przyczynami niepowodzeń rynkowych, w tym negatywnymi efektami zewnętrznymi. Ale interwencja rządu jest tylko jednym z możliwych rozwiązań tych problemów. Możliwe jest kilka interwencji rządowych, ale najlepszym sposobem na określenie, która polityka jest najlepsza, jest przyjrzenie się korzyściom i kosztom każdej z nich.
Jeśli rolnicy nie są skłonni płacić wysokich składek, tradycyjne produkty ubezpieczeniowe prawdopodobnie nie będą komercyjnie opłacalne bez dotacji rządowych. W rezultacie zainteresowanie ze strony ubezpieczycieli i reasekuratorów będzie ograniczone. Wynika to z ryzyka systemowego i niekorzystnej selekcji. Ponadto wysoki koszt tych produktów ubezpieczeniowych zniechęci dużą liczbę rolników do ich zakupu.
Najczęstszą interwencją rządu w ubezpieczenia rolne jest zapewnienie bezpośrednich dopłat do składek. Chociaż bezpośrednie dopłaty do składek nie rozwiązują przyczyn niepowodzenia rynku, pomagają rolnikom w zdobyciu ubezpieczenia. Poprzez skierowanie ubezpieczenia do konkretnych sektorów, interwencja rządu może zmniejszyć ryzyko niepowodzenia politycznego i pokusy nadużycia.
Asymetria informacji
Na rynku ubezpieczeń rolnych asymetria informacji jest istotnym problemem. Wpływa ona na funkcjonowanie rynku i warunki umowy ubezpieczeniowej. W niniejszej pracy opracowujemy dwa modele gier do analizy dualizmu asymetrii informacji w ubezpieczeniach rolnych. Stwierdzamy, że głównymi czynnikami wpływającymi na asymetrię informacji są: specyfika produkcji rolnej, dywersyfikacja ryzyka rolniczego oraz korzyści płynące z ubezpieczeń rolnych. Proponujemy kilka środków politycznych, aby przezwyciężyć wyzwania związane z asymetrią informacji. Na przykład, zalecamy zwiększenie inwestycji w naukę i technologię, zwiększenie świadomości ubezpieczeniowej rolników oraz ustanowienie systemu nadzoru nad ubezpieczeniami rolnymi.
Innym sposobem na rozwiązanie problemu asymetrii informacji w ubezpieczeniach rolnych jest oferowanie innych produktów ubezpieczeniowych. Mogłyby one być oparte na wskaźnikach produktywności i klimatycznych. Umożliwiłoby to decydentom zaoferowanie bardziej kompleksowej ochrony i dotarcie do najbiedniejszych rolników. W ten sposób korzyści z ubezpieczenia są realizowane zarówno dla ubezpieczonych, jak i dla rolników.
Głównym problemem związanym z asymetrią informacji w ubezpieczeniach rolnych jest to, że są one trudniejsze do monitorowania niż inne rodzaje ubezpieczeń. Asymetria informacji oznacza również, że koszty polisy będą wyższe niż w innych rodzajach ubezpieczeń. W poniższej tabeli przedstawiono błędy standardowe dla danych panelowych.
Koszty
W ciągu ostatnich kilku lat koszty ubezpieczeń rolnych drastycznie wzrosły. Dane USDA pokazują, że prowizje ubezpieczeniowe wzrosły o 16 procent od 2000 do 2009 roku, podczas gdy średnia płaca agentów ubezpieczeniowych wzrosła o trzy procent. Powoduje to wzrost wydatków agencji. Prowizje za lata 2007-2009 przekroczą składki skorygowane o płace o prawie 2 miliardy dolarów. Wyższe prowizje mogą zwiększyć zachętę do udzielania rabatów, ale USDA i stanowe organy regulacyjne ds. ubezpieczeń starają się ograniczyć ryzyko udzielania rabatów.
Koszty ubezpieczenia upraw są różne w poszczególnych stanach i hrabstwach. Każdy stan i hrabstwo ma inne wymagania i zasady dotyczące ubezpieczenia upraw. Rolnicy muszą zbadać dostępne plany ubezpieczeniowe i wymagane informacje, aby określić, który z nich najlepiej pasuje do ich działalności rolniczej i zarządzania ryzykiem. Rolnik musi wybrać agenta, który jest zaznajomiony z uprawami uprawianymi na jego terenie.
Rolnicy mogą czerpać korzyści z ubezpieczenia tylko wtedy, gdy są świadomi kosztów straty i jej wpływu na rentowność gospodarstwa. Jednak nieefektywne systemy dostarczania wypłat z ubezpieczeń ograniczają ich korzyści. Opóźnienia w płatnościach mogą powodować, że rolnicy szukają nieformalnych lub niezrównoważonych metod radzenia sobie. W związku z tym, banki niechętnie udzielają kredytów rolnikom bez odpowiedniego ubezpieczenia.
Rząd federalny subsydiuje polisy ubezpieczenia upraw, częściowo równoważąc koszt składek. Dotacja rządowa maleje wraz z poziomem pokrycia, ale nadal pokrywa prawie połowę kosztów. W 2022 roku składki ubezpieczeniowe dla wszystkich upraw w Stanach Zjednoczonych przekroczą 18 miliardów dolarów. Z tego 11,5 mld dolarów zapłaci rząd federalny, a 6,5 mld zapłacą ubezpieczeni farmerzy.
