Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń oszczędnościowych. Należą do nich: ubezpieczenie na całe życie, terminowe ubezpieczenie na życie, systematyczne indywidualne plany oszczędnościowe (SISP) oraz ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową. Różnica pomiędzy poszczególnymi rodzajami ubezpieczeń znajduje odzwierciedlenie w rodzaju płaconej składki. Element ochronny ubezpieczenia oszczędnościowego jest zazwyczaj mniejszy niż element oszczędnościowy. Dlatego też składka staje się bardziej przystępna wraz z wiekiem i wzrostem oszczędności.
Ubezpieczenie na całe życie
Ubezpieczenie oszczędnościowe jest ważną częścią ubezpieczenia na całe życie. Zapewnia ono gwarantowaną wartość pieniężną, która wzrasta w czasie. Ta wartość pieniężna może być wykorzystana na wiele różnych rzeczy, od opłacenia studiów po wsparcie biznesu. Decydując się na zakup tego typu polisy, należy przedyskutować swoje cele finansowe z profesjonalistą finansowym.
Wartość pieniężna polisy gromadzi się, gdy ubezpieczony płaci składki. Pieniądze te mogą być następnie dostępne poprzez pożyczkę, odstąpienie lub wycofanie polisy. Akumulacja wartości gotówkowej następuje bez podatku, ale wypłaty, które zawierają zyski inwestycyjne są opodatkowane. Należy porozmawiać z księgowym, aby uzyskać więcej szczegółów na temat implikacji podatkowych.
Ubezpieczenie na całe życie to doskonały sposób na zabezpieczenie rodziny. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, polisa na całe życie wypłaca pieniądze bez względu na to, co się z nami stanie. Oznacza to, że firma ubezpieczeniowa będzie miała więcej pieniędzy do wypłacenia w przypadku Państwa śmierci. Kolejną zaletą ubezpieczenia na całe życie jest to, że nigdy nie trzeba go odnawiać.
Polisy ubezpieczeniowe na całe życie mają jeszcze jedną zaletę: z czasem budują wartość gotówkową. Ta wartość gotówkowa gromadzi się powoli w pierwszych latach polisy, ale po kilku latach gromadzi się szybciej. Wartość pieniężna może być wykorzystana do opłacenia rachunków medycznych lub innych wydatków. Jest to dobry wybór dla osób, które mają szczególne okoliczności. Mają małżonka lub dziecko, które jest od nich zależne finansowo.
Podczas gdy ubezpieczenie na całe życie jest drogie, oferuje ono dożywotnie pokrycie. Dodatkowo, posiada ono stałe oprocentowanie wartości pieniężnej. Jest to szczególnie pomocne, jeśli potrzebujemy dostępu do pieniędzy w przyszłości. Wadą ubezpieczenia na całe życie jest jego koszt, dlatego nie jest ono odpowiednie dla każdego.
Wielu agentów ubezpieczeniowych oferuje polisy na całe życie z gwarantowanym oprocentowaniem. Polisy te są często dobrym wyborem dla osób o wysokich dochodach i znaczących potrzebach finansowych. Pozwalają one również na zarabianie dywidend na koncie wartości gotówkowej. Jednakże wartość gotówkowa polisy może nie przekraczać składek przez dziesiątki lat, więc posiadacz polisy może być zmuszony do płacenia składek przez dziesiątki lat, zanim wartość gotówkowa wzrośnie.
Terminowe ubezpieczenie na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie to tani sposób na zabezpieczenie przyszłości swojej rodziny. Jest dostępne w różnych okresach, od 10 do 30 lat. Świadczenie z tytułu śmierci pozostaje stałe przez cały okres trwania polisy. Składki będą rosły wraz z wiekiem ubezpieczonego. Wielu pracodawców oferuje ten rodzaj ubezpieczenia swoim pracownikom.
Istnieją dwa główne rodzaje terminowych ubezpieczeń na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie jest najtańszym sposobem zakupu ubezpieczenia na życie. Terminowe polisy na życie nie budują wartości pieniężnej. Roczne składki pozostają takie same przez określony czas (zazwyczaj 10 do 20 lat). Jednak po zakończeniu okresu trwania polisy, roczny koszt wzrasta.
Wybierając plan ubezpieczenia terminowego na życie, należy wziąć pod uwagę, jak duży dochód będzie potrzebny rodzinie w przypadku Państwa śmierci. Aby określić, jak duże pokrycie jest odpowiednie dla Państwa sytuacji, należy rozważyć, jak długo będą trwały Państwa długi i jaki rodzaj kredytu hipotecznego Państwo posiadają. Możesz wybrać 10-letni plan ubezpieczenia na życie, jeśli jesteś świeżo upieczonym absolwentem, ale jeśli masz 30-letnią hipotekę, prawdopodobnie będziesz chciał dłuższej polisy.
Terminowa polisa na życie wypłaca świadczenie z tytułu śmierci tylko wtedy, gdy osoba ubezpieczona umrze lub będzie żyła dłużej niż okres polisy. Można zamienić terminową polisę na życie na polisę stałą, jeżeli chcemy mieć większe pokrycie. Istnieją dwa rodzaje terminowych polis na życie: terminowa i ze zwrotem składki.
Podczas gdy terminowe ubezpieczenie na życie jest tańszą opcją niż stałe ubezpieczenie na życie, ma ono pewne wady. Jedną z nich jest to, że nie wymaga ono żadnego egzaminu medycznego. Ponadto, większość firm pobiera opłatę manipulacyjną za płatności nie roczne. Wybierając plan roczny można zaoszczędzić pieniądze.
Kolejną różnicą pomiędzy terminowym ubezpieczeniem na życie a ubezpieczeniem stałym jest to, że świadczenie z tytułu śmierci będzie się zmniejszać każdego roku. Świadczenie z tytułu śmierci będzie mniejsze, ale kwota pokrycia będzie więcej niż wystarczająca, aby zastąpić Państwa dochód. Może to być korzystne dla powiększających się rodzin.
Systematyczne Indywidualne Plany Oszczędnościowe
Systematyczne Indywidualne Plany Oszczędnościowe (SISP) to plany korzystne podatkowo, które oferują korzyści podatkowe od wpłacanych kwot. Pozwalają one na dokonywanie sporadycznych lub okresowych wpłat, a w niektórych przypadkach mogą nawet tworzyć renty dożywotnie. Jednakże, trzeba czekać co najmniej pięć lat po zapłaceniu pierwszej składki przed otrzymaniem ubezpieczenia. Po tym czasie można jednak odzyskać wpłaconą kwotę. Z kolei plany emerytalne opierają się na pewnych założeniach dotyczących płynności i mogą być wykupione tylko w określonych okolicznościach.
Stworzenie planu systematycznego oszczędzania to pierwszy krok do niezależności finansowej. Odkładanie co miesiąc pewnego procentu swoich dochodów może zrobić dużą różnicę. Może pomóc Ci zbudować rezerwę gotówkową, która może pomóc Ci w opłaceniu nagłych wypadków. Można również ustawić automatyczne plany oszczędnościowe, aby oszczędzać pieniądze przy każdej wypłacie. Plany te mogą być ustawione przez pracodawcę lub poprzez przelew na konto bankowe. Te automatyczne wpłaty mogą szybko dodać się do konta oszczędnościowego.
Systematyczne Indywidualne Plany Oszczędnościowe mogą zapewnić znaczne korzyści podatkowe, jeśli myślisz o oszczędzaniu pieniędzy na emeryturę. Mogą one być świetnym sposobem na uzupełnienie państwowej emerytury, jeśli nie mają Państwo wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę. Ponadto, plany te pozwalają na otrzymanie ubezpieczonej renty, która zależy od tego, ile zgromadzisz. Polisy te nie mają również obciążeń podatkowych od zwrotów przed rozpoczęciem świadczenia, więc mogą być świetnym sposobem na inwestowanie na emeryturę.
Systematyczny indywidualny plan oszczędnościowy może być bardziej płynny niż plan emerytalny i oferuje zapewniony zwrot. Jest on jednak mniej dochodowy niż plan emerytalny, dlatego najlepiej nadaje się do oszczędzania długoterminowego. Może być nawet wolny od podatku! Należy jednak zdawać sobie sprawę z ryzyka, jakie się z tym wiąże.
Systematyczne Indywidualne Plany Oszczędnościowe (SISP) mają bardzo korzystne warunki podatkowe w Hiszpanii. Plany te są zazwyczaj sprzedawane przez profesjonalnych brokerów. Ponadto, są one sprzedawane poprzez strategiczne sojusze z hiszpańskimi bankami oszczędnościowymi.
Ubezpieczenie na życie z wartością pieniężną
Ubezpieczenie na życie z wartością pieniężną to powiązana z inwestycjami polisa ubezpieczeniowa z wartością pieniężną. Polisy te nie wygasają i rosną w oparciu o wyniki inwestycyjne. Polisy na życie z wartością pieniężną są droższe i wymagają dodatkowych opłat za zarządzanie. Ten rodzaj ubezpieczenia może być korzystny, ponieważ może otworzyć drzwi do opcji inwestycyjnych i kredytowych, ale może również okazać się zbyt kosztowny w utrzymaniu.
Ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową wymaga znacznej składki i jest warte tylko wtedy, gdy już maksymalnie wykorzystaliśmy inne plany emerytalne i chcemy zmniejszyć ryzyko w porównaniu z rynkiem akcji. Ponadto, gromadzenie środków na ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową trwa zazwyczaj około dziesięciu lat. Doradca finansowy może pomóc w oszacowaniu, jak długo można oczekiwać wzrostu wartości gotówkowej polisy.
Ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową może być również wykorzystane jako zabezpieczenie pożyczki. Kwota pożyczki jest odejmowana od świadczenia w momencie śmierci, a firma ubezpieczeniowa nie przeprowadza kontroli kredytowej. Jeśli jednak nie spłacą Państwo pożyczki, kwota zadłużenia wraz z odsetkami zostanie potrącona z Państwa świadczenia pośmiertnego.
Ubezpieczenie na życie z wartością pieniężną zapewnia bezpieczeństwo finansowe Państwa rodzinie i pozwala na budowanie bogactwa z odroczonym podatkiem. Pieniądze z polisy mogą być wykorzystane na zakup dodatkowego ubezpieczenia, opłacenie składek lub nawet zaciągnięcie pożyczki. Alternatywnie, można zrezygnować z polisy, aby uzyskać dostęp do wartości pieniężnej.
Terminowa polisa na życie nie zwraca składek, więc warto zdecydować się na polisę ze zwrotem składki. Jeśli posiadamy wystarczającą wartość gotówkową, możemy być w stanie wypłacić pieniądze i użyć ich do pokrycia składek, lub możemy utrzymać polisę w mocy i zapłacić opłatę za rezygnację. Jednakże, zawsze należy być świadomym poziomu wartości gotówkowej i rozumieć zasady i opłaty związane z rezygnacją z polisy.
Podczas gdy ubezpieczenie na całe życie oferuje gwarancje świadczenia na wypadek śmierci, nie jest ono elastyczne i jest droższe niż jego alternatywy. Niektóre uniwersalne polisy na życie posiadają funkcję wartości gotówkowej, która pozwala na zmianę składek i inwestowanie pieniędzy w wartość gotówkową. Wadą uniwersalnego ubezpieczenia na życie jest jednak to, że może ono nie budować dobrze wartości gotówkowej. Wiąże się to również z ryzykiem utraty pieniędzy.
