Kredyt gotówkowy to produkt finansowy znajdujący się w ofercie praktycznie każdego banku komercyjnego. Ze względu na stosunkowo szybki i łatwy proces wnioskowania oraz dowolność w zarządzaniu pożyczonymi pieniędzmi decyduje się na niego wielu klientów. Jak znaleźć optymalną ofertę kredytu gotówkowego?
Wprowadzenie do kredytów gotówkowych – podstawowe informacje
Popyt na poszczególne produkty i usługi bankowe jest zależny od szeregu czynników, w tym m.in. sytuacji gospodarczej w kraju i na świecie oraz wahań stóp procentowych. Mimo to kredyty gotówkowe od lat cieszą się dużym zainteresowaniem klientów banków. Polacy w samym 2022 roku zaciągnęli zobowiązania tego typu o łącznej wartości 64,9 mld zł.
Bez wątpienia wynika to z kilku kluczowych cech kredytów gotówkowych – ich dostępności, łatwego, szybkiego procesu wnioskowania i braku konieczności określenia celu finansowania. Klienci decydują się na takie zadłużenie z różnych powodów. Niektórzy wykorzystują pożyczone środki, aby opłacić bieżące potrzeby lub finansują przy ich pomocy zakup samochodu, a jeszcze inni opłacają w ten sposób remont mieszkania.
Maksymalna kwota, jaką można pożyczyć w ten sposób od banku, wynosi 255 550 zł. Została ona określona przez Ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (kredyt gotówkowy zalicza się do tej grupy). Przepisy warunkują również m.in. zasady i tryb zawierania umów kredytowych oraz obowiązki wierzyciela (instytucji finansowej) i dłużnika (klienta, kredytobiorcy).
Optymalna oferta kredytu gotówkowego – ważne parametry
Najważniejsze, aby decyzję o zaciągnięciu jakiegokolwiek kredytu podjąć w pełni świadomie, uwzględniając wszystkie argumenty za i przeciw. Bez względu na to, na jaką kwotę opiewa pożyczka, należy pamiętać, że jest ona poważnym zobowiązaniem, które należy uregulować w terminie i zgodnie z zawartymi w umowie ustaleniami.
Przed wyborem konkretnej oferty kredytu warto porównać przynajmniej kilka dostępnych opcji. Dzięki temu klient będzie mógł zdecydować się na taką pożyczkę, która jest dla niego optymalna, tj. uwzględnia najkorzystniejsze warunki. Na jakie parametry powinno się zwrócić szczególną uwagę?
RRSO
Jednym z najważniejszych wskaźników, które wykorzystuje się do porównywania ofert banków (w przypadku takiego samego okresu kredytowania), jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
Ta wartość podana w procentach określa całkowity koszt kredytu (razem z prowizją, odsetkami, kosztami ewentualnego ubezpieczenia oraz jakimikolwiek innymi opłatami uwzględnionymi w umowie) w skali jednego roku.
Banki są zobowiązane podawać ją swoim klientom, dzięki czemu mają oni możliwość porównania ofert pod kątem ich opłacalności. Z perspektywy potencjalnego kredytobiorcy sprawa jest stosunkowo prosta – im niższa wartość RRSO, tym lepiej.
Oprocentowanie – stałe lub zmienne
Kluczowe znaczenie ma również rodzaj oprocentowania. Oczywiście ten aspekt musi zostać określony w umowie kredytowej. Klienci mogą wybrać pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym.
Pierwsze z nich zakłada niezmienną stopę bazową przez dany przedział czasowy (np. 5 lat okresu kredytowania). Ma to ułatwić planowanie budżetu oraz chronić kredytobiorcę przed wzrostem stóp procentowych.
Z kolei oprocentowanie zmienne wiąże się z obniżeniem kosztów kredytu w przypadku, gdy dojdzie do korzystnych z jego perspektywy wahań stóp procentowych. W tym przypadku trudno jednak przewidzieć wysokość rat, które mogą znacząco wzrosnąć, gdy dojdzie do wzrostu stawki WIBOR.
Okres kredytowania
Od długości okresu kredytowania (który również musi zostać uwzględniony w umowie) zależy wysokość comiesięcznych rat i całkowity koszt kredytu. Jeśli klient zdecyduje się na rozłożenie zobowiązania na dłuższy okres, będzie płacił odpowiednio niższe raty.
Takie rozwiązanie może być pomocne w wywiązywaniu się z ich spłaty i zagospodarowaniu wystarczającej ilości środków w każdym miesiącu. Należy jednak pamiętać, że długi okres kredytowania jest jednoznaczny z wyższym kosztem całkowitym świadczenia (wyższe odsetki).
Dużymi zaletami stosunkowo krótkiego okresu kredytowania są możliwość szybszej spłaty pożyczki oraz naliczenie niższych kosztów, które klient musi ponieść wobec banku. Z drugiej strony jest to większe obciążenie dla domowego budżetu i nie każdy konsument będzie mógł sobie na nie pozwolić.
Warunki wcześniejszej spłaty
Przed podpisaniem umowy z bankiem klient powinien również zwrócić uwagę, czy znajdują się w niej informacje na temat ewentualnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Stanowią one dla instytucji pewnego rodzaju rekompensatę za odsetki, których klient w związku ze skróceniem okresu kredytowania nie spłaci.
Warto przyjrzeć się także zapisom związanym ze sposobem postępowania w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie spłacać dług. Oczywiście najlepiej zapobiegać takim sytuacjom i podjąć odpowiednie kroki jeszcze przed upłynięciem terminu spłaty, gdy przewiduje się problemy z wypłacalnością.
Porównywarki i rankingi kredytów – dlaczego warto z nich korzystać?
Oferta kredytu gotówkowego dla konkretnego klienta jest kwestią indywidualną. Jej warunki będą zależne m.in. od zdolności kredytowej danej osoby czy też oczekiwanej wysokości kredytowania.
Przed kontaktem z przedstawicielem banku warto jednak porównać wybraną ofertę z opcjami innych instytucji. Można to zrobić w łatwy i szybki sposób, korzystając z rankingów i porównywarek kredytowych, które są dostępne online.
Przykładem jest narzędzie opracowane przez portal Bankier.pl, które użytkownicy znajdą pod adresem internetowym www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe. Ranking został stworzony na podstawie danych od różnych banków i uwzględnia podstawowe wskaźniki takie jak RRSO, oprocentowanie czy prowizja.
Za jego pośrednictwem potencjalny kredytobiorca może wypełnić formularz kontaktowy, a następnie odbyć rozmowę telefoniczną z przedstawicielem banku i uzgodnić szczegóły kredytowania. Gdy konsument przystanie na przedstawione warunki, a instytucja dokona pozytywnej oceny jego zdolności kredytowej, strony umówią się na podpisanie umowy.
